Was ist eine außerbörsliche Krankenversicherung?

"Off-Exchange" -Krankenversicherung bezieht sich auf eine Krankenversicherung, die nicht über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates abgeschlossen wird. Jeder Staat hat einen offiziellen Austausch, der gemäß dem Affordable Care Act eingerichtet wurde. Die meisten von ihnen werden von der Bundesregierung (gemeinsam von Staat und Bundesregierung) betrieben und nutzen die Registrierungsplattform HealthCare.gov.

12 Bundesstaaten und der District of Columbia betreiben jedoch ihre eigenen Krankenversicherungsbörsen und haben Registrierungswebsites, die nicht Healthcare.gov sind. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat kaufen (allein oder mit Mit Hilfe eines Maklers oder eines Einschreibungsberaters wird dies als "On-Exchange" -Plan angesehen. Wenn Sie es direkt bei der Versicherungsgesellschaft kaufen (allein oder mithilfe eines Maklers), ist es außerbörslich. Obwohl, wie unten beschrieben, einige Webbroker Kunden über den direkten Registrierungsprozess der Regierung über ihre eigenen Websites für On-Exchange-Pläne registrieren können.

Hintergrund

Der Unterschied zwischen ein- und außerbörslicher Krankenversicherung kann manchmal verwirrend sein. Zunächst ist es wichtig zu verstehen, dass es in jedem Bundesstaat nur eine offizielle Börse (auch als Marktplatz bekannt) gibt. Sie können den Austausch Ihres Staates finden, indem Sie Ihren Staat auf Healthcare.gov auswählen.

Möglicherweise stoßen Sie auf private Börsen oder andere Einrichtungen, die sich selbst als Krankenversicherungsbörse oder Marktplatz bezeichnen. Wenn es sich jedoch nicht um die offizielle Börse in Ihrem Bundesstaat handelt, wird der Plan als außerbörslicher Plan betrachtet.

Es ist jedoch auch wichtig zu verstehen, dass Online-Broker den direkten Registrierungspfad von HealthCare.gov verwenden können, um ihren Kunden zu helfen, sich über die Website des Brokers bei einer Austauschkrankenversicherung anzumelden. Wenn Sie Zweifel haben, stellen Sie viele Fragen, aber es ist möglich, sich über eine Website eines Drittanbieters für eine Austausch-Krankenversicherung anzumelden.

Wenn Sie eine wichtige Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien abschließen, entspricht diese vollständig dem ACA, unabhängig davon, ob es sich um einen Austausch- oder einen außerbörslichen Plan handelt. Gleiches gilt für Kleingruppen-Krankenversicherungen.

Krankenversicherung für Einzelpersonen / Familien

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung selbst abschließen, kaufen Sie auf dem jeweiligen Markt ein. Dies wird manchmal als Einzel- / Familienmarkt bezeichnet, da die Richtlinien eine Person oder mehrere Familienmitglieder abdecken können.

Solange es sich bei dem von Ihnen gekauften Plan um einen individuellen großen medizinischen Plan handelt, muss er vollständig mit dem Gesetz über erschwingliche Pflege übereinstimmen, unabhängig davon, ob Sie ihn an der Börse oder außerhalb der Börse kaufen. Pläne für Großväter und Großmütter gelten technisch gesehen als außerbörsliche Pläne, da es sich um individuelle Krankenversicherungen handelt, die nicht im Austausch verfügbar sind. Sie können jedoch nicht mehr gekauft werden, da es sich um Pläne handelt, die bereits ab 2010 oder 2013 in Kraft waren.

Beachten Sie, dass die kurzfristige Krankenversicherung nicht als einzelne größere Krankenversicherung gilt, obwohl sie in einigen Staaten als große Krankenversicherung geregelt ist. Die kurzfristige Krankenversicherung ist jedoch technisch gesehen eine "außerbörsliche" Krankenversicherung, da sie außerhalb der Börse verkauft wird. Kurzfristige Pläne werden vom ACA nicht reguliert, daher müssen sie keiner seiner Regeln entsprechen (obwohl sie verschiedenen staatlichen Regeln entsprechen müssen und kurzfristige Pläne nicht in allen Staaten verfügbar sind).

Wenn Sie einen neuen Plan kaufen oder einen Plan haben, der seit 2014 gekauft wurde, gibt es mehrere wichtige ACA-Parameter, die für alle einzelnen Marktkrankenversicherungen gelten, sowohl an als auch außerhalb des Austauschs:

• Sie müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA ohne jährliche oder lebenslange Begrenzung des Betrags, den der Plan zahlen wird, abdecken
• Sie dürfen keine Auslagenmaxima (für die versicherte In-Network-Pflege) haben, die über die von der Bundesregierung jährlich festgelegten Grenzwerte hinausgehen (für 2020 darf die Auslagengrenze nicht höher sein als) 8.150 USD für eine Person und 16.300 USD für eine Familie - für 2021 beträgt die vorgeschlagene Obergrenze 8.550 USD für eine einzelne Person und 17.100 USD für eine Familie, obwohl dies noch nicht abgeschlossen ist.
• Sie können kein medizinisches Underwriting verwenden, was bedeutet, dass bereits bestehende Bedingungen abgedeckt werden müssen, sobald der Plan in Kraft tritt, und die Krankengeschichte einer Person kann nicht verwendet werden, um ihre Berechtigung zur Deckung oder ihre Prämien zu bestimmen
• Ältere Bewerber können nicht mehr als dreimal so viel wie 21-Jährige verlangen
• Alle individuellen / familiären Krankenversicherungspläne, die ein bestimmter Versicherer verkauft, müssen in demselben Risikopool zusammengefasst werden. Wenn ein Versicherer Pläne sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse verkauft, werden alle Teilnehmer zusammengefasst, wenn der Versicherer festlegt, wie viel die Prämien müssen sein; Wenn derselbe Plan sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse verkauft wird, muss er für dieselbe Prämie verkauft werden.

Es gibt jedoch eine Einschränkung, die sich darauf bezieht, wie Versicherer und staatliche Aufsichtsbehörden mit der Tatsache umgegangen sind, dass die Trump-Regierung Ende 2017 beschlossen hat, den Versicherern die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen nicht mehr zu erstatten. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Personen, die sich nicht für Prämienzuschüsse qualifizieren, möglicherweise feststellen, dass sie beim Kauf eines Silber-Level-Plans einen ähnlichen oder identischen Plan für weniger Geld außer Umtausch erhalten können, als sie beim Umtausch zahlen müssten .

ACA-Subventionen nur an der Börse verfügbar

Es gibt einen krassen Unterschied zwischen börsennotierten und außerbörslichen Plänen: Subventionen. Prämienzuschüsse (Steuergutschriften) und Kostenteilungsreduzierungen (Kostenteilungszuschüsse) sind nur verfügbar, wenn Sie an der Börse einkaufen. Wenn Sie einen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie die Subventionen weder im Voraus noch in Ihrer Steuererklärung geltend machen.

Wenn Sie eine On-Exchange-Deckung haben und den vollen Preis zahlen (dh, dass Ihrem Versicherer das ganze Jahr über keine Prämiensubventionen in Ihrem Namen gezahlt werden), haben Sie die Möglichkeit, die Subvention in Anspruch zu nehmen - was eigentlich nur eine Steuergutschrift ist -. auf Ihrer Steuererklärung. Dies ist jedoch wiederum nur dann der Fall, wenn Sie im Laufe des Jahres eine Börsendeckung hatten.

Off-Exchange-Pläne sind im Allgemeinen nur eine vernünftige Option für Personen, die wissen, dass sie keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben (oder auf Zuschüsse zur Kostenteilung, obwohl die Einkommensgrenze für Zuschüsse zur Kostenteilung etwas niedriger ist).

Vor 2020 gab es keine Möglichkeit, von einem außerbörslichen Plan zu einem börsennotierten Plan zu wechseln, wenn Ihr Einkommen zur Jahresmitte sank und Sie neu für Prämienzuschüsse in Frage kamen. Dies änderte sich ab 2020 mit einer neuen Regel, die eine spezielle Einschreibefrist für Personen mit außerbörslicher Deckung vorsieht, die einen Einkommensrückgang verzeichnen, der sie förderfähig macht. Die besondere Einschreibefrist ermöglicht ihnen den Wechsel zu einer On- Austauschplan, bei dem sie von ihrer Subventionsberechtigung profitieren können. (Staatliche Börsen müssen diese Option nicht anbieten. Sie sollten daher überprüfen, ob dies bei Ihnen der Fall ist, wenn Sie sich in einem eigenen Staat befinden Austausch.)

Wie viele Personen haben eine außerbörsliche Deckung?

Die Einschreibungen für Krankenversicherungen im Austausch werden vom US-amerikanischen Gesundheitsministerium (HHS) akribisch nachverfolgt, sowohl in Bezug auf die Anzahl der Personen, die sich jedes Jahr während der offenen Einschreibung anmelden, als auch in Bezug auf die Anzahl der Personen, die betroffen sind Berichterstattung zu Beginn des Jahres und zur Jahresmitte.

Die außerbörsliche Registrierung der Registrierung ist bei weitem nicht so präzise. In den frühen Tagen der ACA-Implementierung wurde geschätzt, dass die Einschreibung im Austausch und außerhalb des Austauschs ungefähr gleich war. Dies hat sich jedoch im Laufe der Zeit geändert, hauptsächlich aufgrund der starken Prämienerhöhungen auf dem ACA-konformen Einzelmarkt in den Jahren 2016, 2017 und 2018. Die Prämien waren in den Jahren 2019 und 2020 viel stabiler, sind aber immer noch wesentlich höher als in 2014 und 2015 und frühere Jahre.

Im Austausch waren die meisten Teilnehmer weitgehend vor diesen Zinserhöhungen geschützt, da die Prämiensubventionen zunehmen, um mit den Zinserhöhungen Schritt zu halten. Im Jahr 2019 erhielten bundesweit 87% der Austauschteilnehmer Prämiensubventionen. Obwohl die Zinserhöhungen ebenso erheblich waren, gibt es keine Prämiensubventionen, um diese auszugleichen, sodass die Deckung zunehmend unerschwinglich wurde.

Laut einer Analyse von Mark Farrah Associates gab es 2018 insgesamt 15,8 Millionen Menschen mit individueller Marktabdeckung, und 11,8 Millionen von ihnen hatten eine Börsenabdeckung. Damit blieben nur 4 Millionen Menschen auf dem außerbörslichen Markt, und die Analyse umfasste großväterliche Pläne und kurzfristige Pläne als "außerbörsliche" individuelle Marktabdeckung.

CMS veröffentlichte 2019 einen Bericht, der zeigt, wie stark die individuelle Markteinschreibung von 2016 bis 2018 bei Personen gesunken ist, die keine Prämiensubventionen erhalten. Ungefähr 13% der Teilnehmer an Börsen erhalten keine Subventionen, aber alle, die sich für Off- Austauschpläne zahlen den vollen Preis, ohne dass Subventionen verfügbar sind. Die On-Exchange-Registrierung ist relativ stabil geblieben, aber die Gesamtzahl der nicht subventionierten Registrierungen - einschließlich der Off-Exchange-Registrierungen - ist viel geringer als in den ersten Jahren der ACA-Implementierung.

Ein Wort zu außergewöhnlichen Vorteilen

Der Begriff "ausgenommene Leistungen" bezieht sich auf Krankenversicherungspläne, die nicht als größere medizinische Versorgung gelten und daher von den Bestimmungen des ACA ausgenommen sind.

Zu den ausgenommenen Leistungen zählen Produkte wie feste Entschädigungspläne, Pläne für kritische Krankheiten (ein Beispiel hierfür ist die Krebsversicherung) sowie Zahn- und Sehkraftversicherungen. Die meisten davon sollen eine Ergänzung zu einer wichtigen medizinischen Politik sein, und ausgenommene Leistungen gelten nicht als wesentliche Mindestdeckung.

Die kurzfristige Krankenversicherung gilt nicht als ausgenommene Leistung, ist jedoch auch von den Vorschriften ausgenommen, da es sich nicht um eine individuelle Krankenversicherung handelt.

Im Gegensatz zur kurzfristigen Krankenversicherung dienen die meisten ausgenommenen Leistungen nicht als eigenständige Krankenversicherung. Kurzfristige Pläne dienen zwar als eigenständige Deckung - obwohl die Deckung im Allgemeinen recht begrenzt ist -, sind jedoch nicht für die langfristige Nutzung vorgesehen.

Ausgenommene Leistungen werden in der Regel nur außerhalb der Börse verkauft, mit Ausnahme der zahnärztlichen und visuellen Versorgung, die häufig als Option in der Börse angeboten wird. Wenn sich die Leute jedoch auf "außerbörsliche" Deckung beziehen, sprechen sie im Allgemeinen nicht über ausgenommene Vorteile.

Krankenversicherung für kleine Gruppen

Obwohl die Mehrheit der Krankenversicherungen auf dem Markt an der Börse abgeschlossen wird, gilt das Gegenteil für Krankenversicherungen für kleine Gruppen. Wenn Sie ein kleines Unternehmen besitzen und für einen Kleingruppenplan einkaufen, besteht die Möglichkeit, dass Sie außerbörslich einkaufen. Und wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, das Krankenversicherungen anbietet, stehen die Chancen gut, dass Ihr Arbeitgeber den Plan aus dem Austausch genommen hat.

In den meisten Bundesstaaten war die Registrierung von Kleingruppen im Austausch (über die SHOP-Börse, die für Small Business Health Options Program steht) sehr gering, und die meisten Kleinunternehmen haben sich dafür entschieden, ihren Versicherungsschutz direkt bei Versicherungsunternehmen zu kaufen.

Ab 2018 hat der von der Bundesregierung geführte Austausch (HealthCare.gov) die Registrierung kleiner Gruppen und die Verwaltung ihrer Konten eingestellt. Obwohl in einigen Bereichen noch SHOP-Pläne verfügbar sind, werden die Registrierungen direkt über Versicherungsunternehmen durchgeführt in den meisten Staaten (einige der staatlichen Börsen erleichtern immer noch die Einschreibung in kleinen Gruppen). Aber selbst wenn kleine Unternehmen ihre Krankenversicherung über die Börsen im ganzen Land abschließen konnten, taten dies nur sehr wenige.