Ein Goldplan ist eine Art Krankenversicherung, die durchschnittlich 80% der gedeckten Gesundheitsausgaben für eine Standardbevölkerung zahlt. Die anderen 20% der Gesundheitsausgaben werden von den Planmitgliedern mit ihren Zuzahlungen, Mitversicherungen und abzugsfähigen Zahlungen bezahlt.
Um den Vergleich des Werts, den Sie für das Geld erhalten, das Sie für Krankenversicherungsprämien ausgeben, zu vereinfachen, wurden mit dem Affordable Care Act (ACA) neue Deckungskategorien für Einzel- und Kleingruppenpläne (jedoch nicht für Großgruppenpläne) erstellt. Diese Pläne sind je nach versicherungsmathematischem Wert in Stufen oder Stufen unterteilt - Platin, Gold, Silber und Bronze.
Alle Krankenversicherungspläne eines bestimmten Niveaus bieten ungefähr den gleichen Gesamtwert. Bei Gold-Tier-Plänen beträgt der Wert 80%. Platin-Pläne bieten einen Wert von 90%, Silber einen Wert von 70% und Bronze einen Wert von 60%. In jedem Fall gibt es einen akzeptablen Bereich von -4 / + 2 für Silber-, Gold- und Platinpläne und -4 / + 5 für Bronzepläne (beachten Sie, dass Kalifornien den Bereich auf -2 / + 4 festlegt).
Obwohl der ACA die Erstellung von Krankenversicherungsplänen auf allen vier Metallebenen forderte, gibt es nur sehr wenige Platinpläne für Personen, die ihre eigene Deckung auf dem einzelnen Markt erwerben (dh über den Austausch oder direkt von einem Versicherer, anstatt diese zu erhalten) ihre Deckung durch einen Arbeitgeber). Die meisten auf dem Einzelmarkt verfügbaren Pläne sind Bronze, Silber oder Gold.
Steven Hunt / Getty ImagesWas macht die Krankenversicherung?WertBedeuten?
Der versicherungsmathematische Wert gibt an, wie viel Prozent der gedeckten Gesundheitsausgaben ein Plan voraussichtlich für seine gesamte Mitgliedschaft bezahlen wird. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich genau 80% Ihrer Gesundheitskosten von Ihrem Goldplan bezahlt bekommen (oder innerhalb des zulässigen Goldplanbereichs von 76-82%). Je nachdem, wie Sie Ihren Gold-Gesundheitsplan verwenden, werden möglicherweise mehr oder weniger als 80% Ihrer Ausgaben bezahlt. Der Wert ist eine durchschnittliche Streuung über alle Mitglieder eines Plans.
Dies lässt sich am besten anhand eines Beispiels veranschaulichen: Stellen Sie sich eine Person mit einem Goldplan vor, die im Laufe des Jahres nur einen Arztbesuch hat, und einige Laborarbeiten. Vielleicht beträgt sein Copay 35 US-Dollar pro Besuch, und seine Versicherung zahlt weitere 100 US-Dollar für den Bürobesuch. Die Laborarbeit wird jedoch auf seinen Selbstbehalt angerechnet, sodass er die volle Rechnung bezahlen muss, die nach Aushandlung des Rabatts durch das Netzwerk 145 US-Dollar beträgt. Wenn alles gesagt und getan ist, hat er 180 Dollar bezahlt, und seine Versicherung hat 100 Dollar bezahlt. Seine Versicherung bezahlte also nur etwa 36% seiner Kosten (100 US-Dollar von insgesamt 280 US-Dollar).
Aber jetzt betrachten wir dieselbe Person mit demselben Goldplan, die im Laufe des Jahres an Krebs erkrankt. Er hat mehrere Besuche im Büro zu je 35 US-Dollar, erfüllt kurz nach der Diagnose seinen Selbstbehalt von 2.500 US-Dollar und erreicht sein Maximum von 3.500 US-Dollar aus eigener Tasche, bevor er überhaupt mit der Chemotherapie beginnt. Danach zahlt seine Versicherung alles, solange er im Netzwerk bleibt. Am Ende des Jahres hat seine Versicherung 230.000 US-Dollar und er 3.500 US-Dollar bezahlt. So hat seine Versicherung mehr als 98% seiner Kosten übernommen.
In beiden Fällen handelt es sich um denselben Goldplan, der durchschnittlich 80% der gedeckten medizinischen Kosten übernimmtüber eine Standardpopulation. Aber wie die obigen Beispiele zeigen, ist der Prozentsatz vonjedes MitgliedsDie gedeckten Kosten hängen vollständig davon ab, wie viel medizinische Versorgung das jeweilige Mitglied benötigt, und variieren daher erheblich von Person zu Person.
Dinge, die Ihre Krankenversicherung überhaupt nicht abdeckt, werden bei der Ermittlung des Werts eines Krankenversicherungsplans nicht berücksichtigt. Wenn Ihr Gold-Level-Gesundheitsplan beispielsweise nicht für Schönheitsoperationen oder rezeptfreie Medikamente wie Erkältungstabletten oder Erste-Hilfe-Cremes bezahlt, werden die Kosten für diese Dinge bei der Berechnung des Werts Ihres Plans nicht berücksichtigt.
Dinge, die Ihr Gesundheitsplan ohne Kostenteilung abdeckt, sind enthalten. Die kostenlose Geburtenkontrolle und Vorsorge, die Ihr Gesundheitsplan bietet, ist also enthalten, wenn der Wert Ihres Plans bestimmt wird.
Was müssen Sie bezahlen?
Sie zahlen monatliche Prämien für den Krankenversicherungsplan. Goldplanprämien sind in der Regel teurer als Pläne mit niedrigerem versicherungsmathematischen Wert, da Goldpläne mehr für Ihre Gesundheitsrechnungen zahlen als Silber- oder Bronzepläne. Goldplanprämien sind normalerweise billiger als Platinplanprämien, da Goldpläne einen geringeren Prozentsatz der Gesundheitsausgaben zahlen als Platinpläne.
Diese intuitiven Preisrichtlinien gelten jedoch nicht mehr unbedingt für den einzelnen Markt. Die normale Preisskala - Bronzepläne sind im Allgemeinen am billigsten, gefolgt von Silber, dann Gold und dann Platin - hat sich in den letzten Jahren nicht unbedingt bewahrheitet. Da die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen (Cost-Sharing Reductions, CSR) in den meisten Staaten seit 2018 zu den Silberplanprämien hinzugefügt wurden, ist es möglich, in vielen Bereichen Goldpläne zu finden, die günstiger sind als Silberpläne. Dies gilt nicht für kleine Unternehmen Gruppenmarkt jedoch, da CSR-Leistungen für Kleingruppenpläne nicht verfügbar sind (Versicherer mussten also die CSR-Kosten nicht zu den Gruppenversicherungsprämien hinzufügen).
Zusätzlich zu den Prämien müssen Sie bei der Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung auch Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen zahlen. Wie jeder Plan die Mitglieder dazu bringt, ihren Anteil von 20% an den gesamten Gesundheitsausgaben zu bezahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Goldplan einen hohen Selbstbehalt von 2.500 USD haben, gepaart mit einer niedrigen Mitversicherung von 10%. Ein konkurrierender Goldplan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt, gepaart mit einer höheren Mitversicherung oder mehr Copays.
Warum einen Goldplan wählen?
Wenn es Ihnen bei der Auswahl eines Krankenversicherungsplans nichts ausmacht, höhere Prämien zu zahlen, damit ein größerer Prozentsatz Ihrer Gesundheitskosten von Ihrem Krankenversicherer bezahlt wird, ist ein Goldplan möglicherweise eine gute Wahl für Sie. Wenn Ihnen die Idee gefällt, bei Verwendung Ihres Krankenversicherungsplans niedrigere Spesen zu zahlen - im Handel gegen potenziell höhere Prämien -, könnte ein Goldplan eine gute Ergänzung sein.
Goldpläne werden wahrscheinlich Menschen ansprechen, die erwarten, ihre Krankenversicherung in Anspruch zu nehmen, die befürchten, für hohe Kosten aus eigener Tasche verantwortlich zu sein, wenn sie Pflege benötigen, oder die es sich leisten können, jeden Monat ein bisschen mehr für ein wenig mehr Ruhe zu zahlen mehr als mit einem Silber- oder Bronzeplan.
Wie oben erwähnt, kann es für einzelne Marktkäufer in einigen Regionen sinnvoller sein, einen Goldplan zu kaufen, nur weil er trotz besserer Deckung günstiger ist als ein Silberplan (beachten Sie dies)für Menschen, die Anspruch auf Kostenteilungsreduzierung haben und nicht mehr als 200% der Armutsgrenze verdienenDie verfügbaren Silberpläne an der Börse werden so geändert, dass sie einen versicherungsmathematischen Wert von weit über 80% haben, was bedeutet, dass sie eine robustere Deckung bieten als Goldpläne.Dies ist seit 2018 der Fall, als die CSR-Kosten zu den Silberplanprämien addiert wurden, was zu unverhältnismäßig hohen Prämien für Silberpläne führte.
Diese Preisstruktur, die in einigen Bereichen zu niedrigeren Goldplänen als Silberplänen führt, könnte auf unbestimmte Zeit fortgesetzt werden, sofern sich die Vorschriften nicht ändern, um zu verhindern, dass die Versicherer die Kosten für Kostenteilungsreduzierungen zu den Silberplanprämien hinzufügen. Das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste (HHS) hat die Möglichkeit in Betracht gezogen, die Regeln für die Aufstockung der Prämien um CSR-Kosten zu ändern. Der Kongress hat jedoch 2019 gehandelt, um zu verhindern, dass HHS den Versicherern verbietet, die CSR-Kosten zu den Prämien des Silberplans hinzuzufügen 2021. Und in den endgültigen Leistungs- und Zahlungsparametern für 2021 erwähnte HHS die Silberbeladung überhaupt nicht, selbst um über die Möglichkeit von Änderungen für 2022 oder ein zukünftiges Jahr zu spekulieren. Vorerst also Silberplanprämien dürften weiterhin unverhältnismäßig hoch sein (was auch zu unverhältnismäßig hohen Prämiensubventionen führt).
Für Personen, die sich für eine Kostenteilungsreduzierung qualifizieren, bietet der Silberplan wahrscheinlich einen besseren Wert, insbesondere da Silberpläne für CSR-Empfänger, deren Einkommen 200% der Armutsgrenze nicht überschreitet, einen versicherungsmathematischen Wert von weit über 80% haben. Aber für Leute, dienichtWenn Sie sich für eine Kostenteilungsreduzierung qualifizieren (dh ihr Einkommen liegt über 250% der Armutsgrenze oder 31.900 USD für eine einzelne Kaufdeckung für 2021), bietet ein Goldplan eine bessere Deckung und kann je nach Region niedrigere Prämien haben. .
Wenn Sie für einen kleinen Arbeitgeber arbeiten, der zusätzlich zu Plänen auf anderen Metallebenen eine Goldplanoption anbietet, müssen Sie die Optionen nebeneinander vergleichen, um festzustellen, welche für Ihre Situation am besten geeignet ist. Die Kosten für CSR spielen auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt keine Rolle, da CSR in Gruppengesundheitsplänen nicht vorgesehen ist. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne für Gold sind daher in der Regel teurer als Pläne für Bronze und Silber, jedoch günstiger als Pläne für Platin, die vom selben Versicherer angeboten werden (bei mehreren Versicherern variieren die Kosten jedoch erheblich; Versicherer A verfügt möglicherweise über einen Goldplan, der geringer ist teurer als die Bronzepläne von Versicherer B.).
Warum nicht eine Goldpfanne wählen?
Wählen Sie keinen Gold-Tier-Krankenversicherungsplan, wenn eine niedrige monatliche Prämie für Sie der wichtigste Faktor ist. Sie haben wahrscheinlich niedrigere Prämien, wenn Sie stattdessen einen Silber- oder Bronzeplan wählen (außer, wie oben erwähnt, in Situationen, in denen ein Goldplan aufgrund der CSR-Kosten, die dem Silberplan hinzugefügt werden, weniger kostet als ein Silberplan Prämien).
Wenn Sie Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse haben, weil Ihr Einkommen 250% der Bundesarmut oder weniger beträgt, haben Sie nur dann Anspruch auf Kostenteilungszuschüsse, wenn Sie sich für einen Silberplan entscheiden und ihn für die Gesundheit Ihres Staates kaufen Versicherungsbörse. Selbst wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich zu qualifizieren, erhalten Sie keine Kostenteilungszuschüsse, wenn Sie sich für einen Goldplan entscheiden.
Durch Kostenteilungszuschüsse werden Ihr Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung gesenkt, sodass Sie bei Inanspruchnahme Ihrer Krankenversicherung weniger bezahlen. In der Tat erhöht eine Kostenteilungsbeihilfe den Wert Ihres Krankenversicherungsplans, ohne die monatlichen Prämien zu erhöhen. Es ist wie ein kostenloses Upgrade der Krankenversicherung. Wenn Sie sich für einen Silberplan anstelle eines Goldplans entscheiden, kann Ihnen Ihr Zuschuss zur Kostenteilung helfen, den gleichen Wert zu erzielen, den Sie mit einem Gold- oder Platinplan erzielt hätten, jedoch für die niedrigeren Prämien eines Silberplans. Sie erhalten kein kostenloses Upgrade, wenn Sie sich für einen Gold-Tier-Plan entscheiden.
