COVID-19 und Ihre Krankenversicherung

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Die COVID-19-Pandemie ist in aller Munde. Insbesondere in den USA besteht erhöhte Besorgnis darüber, wie Krankenversicherungspläne die notwendige medizinische Versorgung abdecken. Da das amerikanische Gesundheitssystem aus einem Flickenteppich verschiedener Gesundheitspläne besteht, gibt es keine einheitliche Antwort auf diese Frage. Wir können uns jedoch einige der häufigsten Arten der Deckung ansehen, die Menschen haben, und die Regeln ansprechen, die für diese Pläne gelten.

Vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung

Fast die Hälfte der Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber. Diese Pläne umfassen sowohl Policen für kleine als auch für große Gruppen, und ein erheblicher Teil von ihnen, insbesondere Pläne für große Gruppen, sind selbstversichert. Dies bedeutet, dass der Arbeitgeber sein eigenes Geld zur Deckung der medizinischen Kosten der Arbeitnehmer verwendet, anstatt eine Krankenversicherung abzuschließen, und dass die Pläne nicht den staatlichen Versicherungsbestimmungen unterliegen, sondern von der Bundesregierung reguliert werden. .

Vor Mitte März 2020 stammten die Versicherungsbestimmungen für COVID-19 aus den Staaten, sodass sie nur für vollversicherte Pläne galten (Pläne, bei denen eine Versicherungsgesellschaft im Gegensatz zu einem Arbeitgeber die Kosten für die Ansprüche der Mitglieder übernimmt ). Am 17. März wurde von der Bundesregierung das Families First Coronavirus Response Act (H.R.6201) erlassen. Die Gesetzgebung deckt eine breite Palette von Bestimmungen ab, einschließlich einiger grundlegender Anforderungen für Krankenversicherungspläne während des Ausnahmezustands COVID-19. Da es sich um ein Bundesgesetz handelt, gilt es sowohl für selbstversicherte als auch für vollversicherte Pläne sowie speziell für Krankenversicherungen, die nach dem Affordable Care Act (ACA) großväterlich behandelt werden.

Was macht H.R.6201?

Das Testen ist vollständig abgedeckt - mit Vorbehalten

Das H.R.6201-Gesetz schreibt vor, dass die Gesundheitspläne die COVID-19-Tests ohne Selbstbehalt, Zuzahlung oder Mitversicherung vollständig abdecken müssen. Dies umfasst die Labordienstleistungen für den Test sowie die Gebühren, die von der Arztpraxis, der Notfallklinik oder der Notaufnahme, in der der Patient getestet wird, erhoben werden. Das Gesetz verbietet es Gesundheitsplänen auch, eine vorherige Genehmigung für COVID-19-Tests zu verlangen.

Es ist jedoch anzumerken, dass Tests nicht unbedingt einfach zu bekommen oder von Experten sogar zu empfehlen sind, selbst wenn Ihre Krankenkasse sie ohne vorherige Genehmigung vollständig abdeckt. Einige Krankenversicherer decken COVID-19-Tests nur ab, wenn sie von bestellt wurden ein Arzt und als medizinisch notwendig erachtet - im Gegensatz zu Routinetests für asymptomatische Menschen.

Obwohl Ihre Krankenversicherung mit ziemlicher Sicherheit COVID-19-Tests abdeckt, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihnen kein Test zur Verfügung steht.

Die Behandlung ist je nach Plan teilweise oder vollständig abgedeckt

Wenn Sie COVID-19 haben und eine medizinische Behandlung benötigen, wird Ihre Krankenversicherung dies abdecken? In den meisten Fällen lautet die Antwort ja. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass "Deckung" nicht "Deckung der gesamten Kosten" bedeutet. Fast alle Krankenversicherungspläne beinhalten eine Kostenteilung in Form von Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherung, und die Bundesgesetzgebung zur Bekämpfung der Coronavirus-Pandemie schreibt nicht vor, dass die Krankenversicherer auf eine Kostenteilung für die COVID-19-Behandlung verzichten müssen (das Heroes Act, HR6800, würde dies erfordern; es hat das Haus im Mai 2020 verabschiedet, ist aber im Senat nicht vorangekommen).

Zahlreiche nationale, regionale und lokale Krankenversicherer verzichten jedoch freiwillig auf die Kostenteilung für die Behandlung von COVID-19, was bedeutet, dass Patienten nicht die Copays, Selbstbehalte und Mitversicherungen bezahlen müssen, die sie bezahlen müssten, wenn sie eine Behandlung benötigen würden eine andere Krankheit. Einige Versicherer verzichten nur für kurze Zeit auf die Kostenteilung (z. B. nur für Behandlungen, die vor dem 1. Juni 2020 durchgeführt wurden), während andere ihre Erleichterungen bei der Kostenteilung auf den Herbst oder bis Ende des Jahres ausgedehnt haben. .

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass die Mehrheit der Personen mit vom Arbeitgeber gesponserter Krankenversicherung in selbstversicherten Plänen ist. Die meisten dieser Pläne schließen einen Vertrag mit einer privaten Krankenkasse ab, um den Plan zu verwalten, aber die Ansprüche werden beim Arbeitgeber bezahlt Geld (nicht das Geld des Versicherers). Wenn der Plan Ihres selbstversicherten Arbeitgebers von einem Versicherer verwaltet wird, der sich bereit erklärt hat, auf die Kostenteilung für die COVID-19-Behandlung zu verzichten, gilt dies nur für Ihren Versicherungsschutz, wenn sich Ihr Arbeitgeber dafür entscheidet. Dies kann verwirrend sein, insbesondere weil Personen mit Selbstversicherungen Die Krankenversicherung merkt oft nicht, dass der Plan selbstversichert ist, und ihr Versicherungsausweis trägt den Namen eines bekannten Versicherers (der nur als Planverwalter fungiert). Wenden Sie sich im Zweifelsfall an die Kundendienstnummer auf Ihrer Versicherungskarte und fragen Sie sie, wie die COVID-19-Kosten von Ihrem Plan abgedeckt werden.

Affordable Care Act und COVID-19

Der größte Teil der Behandlung, die Menschen für COVID-19 benötigen, fällt unter die allgemeinen Kategorien der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des Affordable Care Act, die von allen nicht-großväterlichen, nicht-großmütterlichen Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungsplänen abgedeckt werden müssen. Jeder Staat definiert jedoch seine eigenen spezifischen Anforderungen für wesentliche gesundheitliche Vorteile, sodass es je nach Wohnort einige Arten von Behandlungen geben kann, die nicht abgedeckt sind.

Gesundheitspläne für große Gruppen sind nicht erforderlich, um wesentliche gesundheitliche Vorteile abzudecken. "Große Gruppe" bedeutet 50 oder mehr Mitarbeiter in den meisten Bundesstaaten, aber 100 oder mehr Mitarbeiter in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont. Um das Arbeitgebermandat des ACA zu erfüllen, müssen Pläne für große Gruppen "substanziell" sein Deckung "für stationäre Pflege und ärztliche Leistungen, und wird daher tendenziell den größten Teil der Pflege abdecken, die Menschen für COVID-19 benötigen. Denken Sie auch hier daran, dass" Deckung "nicht bedeutet, dass sie für alles bezahlen - Sie müssen Ihren Selbstbehalt noch erfüllen, Copays bezahlen und die Mitversicherung gemäß den Bestimmungen Ihres Plans bezahlen (wieder verzichten viele Versicherer für einen Teil oder das gesamte Jahr 2020 auf diese Kosten, aber das gilt nicht unbedingt, wenn Ihr Plan dies ist selbstversichert).

Etwa 4% der Arbeitgeber mit mehr als 200 Arbeitnehmern (und 5% der Arbeitgeber mit mehr als 5.000 Arbeitnehmern) bieten knappe Pläne an, obwohl sie möglicherweise mit einer möglichen Strafe dafür konfrontiert sind. Das Arbeitgebermandat sollte enden Diese spärlichen "Mini-Med" -Pläne, aber einige Arbeitgeber haben sie weiterhin angeboten, insbesondere Niedriglohnarbeitern in umsatzstarken Branchen. Diese Pläne können lächerlich niedrige Leistungsbeschränkungen aufweisen, wie z. B. eine Obergrenze von 10.000 USD für Gesamtansprüche, Deckung nur für Bürobesuche, überhaupt keine verschreibungspflichtigen Leistungen usw.

Obwohl diese knappen Pläne als Mindestversicherungsschutz angesehen werden (einfach weil sie von einem Arbeitgeber angeboten werden), wären sie leider nicht sehr nützlich, um COVID-19 (oder einen anderen schwerwiegenden Gesundheitszustand) tatsächlich zu versichern. Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, können Sie ihn ablehnen und sich über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat für einen Plan anmelden. Und da diese Pläne keinen Mindestwert bieten, können Sie sich auch für einen Prämienzuschuss im Austausch qualifizieren, wenn Sie aufgrund Ihres Haushaltseinkommens berechtigt sind.

Die offene Registrierung für Gesundheitspläne für 2020 ist beendet, aber die meisten Staaten, die ihre eigenen Börsen betreiben, haben aufgrund der COVID-19-Pandemie spezielle Registrierungsperioden eröffnet (die meisten von ihnen sind seitdem beendet, obwohl einige noch im Juni 2020 laufen). Und Personen, die verschiedene qualifizierende Ereignisse erleben, können sich zur Jahresmitte für eine ACA-konforme Berichterstattung anmelden. Wenn es sich bei dem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan um ein Mini-Med handelt und Sie aufgrund der minimalen Deckung die Anmeldung vermieden haben, sollten Sie in Betracht ziehen, sich für einen ACA-konformen Plan anzumelden, wenn eine Gelegenheit verfügbar ist.

Individuelle (Nicht-Gruppen-) Krankenversicherung

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung entweder über die Börse oder außerhalb der Börse abschließen, haben Sie eine individuelle Marktabdeckung. H.R.6201 gilt für alle einzelnen Marktpläne, und zahlreiche Staaten haben ähnliche Regeln erlassen, die auch für diese Pläne gelten.

Alle einzelnen wichtigen medizinischen Pläne, einschließlich Pläne für Großmütter und Großväter, decken COVID-19 abtestenohne Kostenteilung, obwohl sie Einschränkungen auferlegen können, z. B. die Anforderung, dass ein medizinischer Dienstleister den Test bestellt. Möglicherweise müssen Sie Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung bezahlen, wenn Sie dies benötigenBehandlungfür COVID-19, obwohl viele Versicherer beschlossen haben, zumindest vorübergehend auf diese Kosten zu verzichten.

Mehrere Staaten haben eingegriffen, um staatlich regulierte Gesundheitspläne zur Deckung der COVID-19-Behandlung, insbesondere von Telemedizinbesuchen, ohne Kostenteilung zu fordern. Diese Regeln gelten sowohl für einzelne wichtige medizinische Pläne als auch für vollversicherte, von Arbeitgebern gesponserte Pläne .

• New Mexico verlangt von staatlich regulierten Krankenversicherungsplänen (einschließlich vollversicherter, von Arbeitgebern gesponserter Pläne), dass sie "medizinische Leistungen" für COVID-19, Lungenentzündung und Influenza ohne Kostenteilung abdecken. Dies geht weit über die meisten Regeln hinaus Die Staaten haben festgelegt, dass für Tests und manchmal auch für Telemedizin im Zusammenhang mit COVID-19 keine Kostenbeteiligung erforderlich ist.
• Vermont verlangt von staatlich regulierten Gesundheitsplänen, dass sie auf eine Kostenteilung für die COVID-19-Behandlung verzichten.
• Massachusetts verlangt von staatlich regulierten Versicherungsplänen, dass die COVID-19-Behandlung ohne Kostenteilung abgedeckt wird, wenn sie in einer Arztpraxis, einer Notfallklinik oder einer Notaufnahme eingeht, obwohl die Versicherer nicht mehr auf die Kostenteilung für die stationäre Behandlung verzichten müssen .

Der ACA verlangt, dass fast alle Krankenversicherungspläne die maximalen Auslagenkosten für abgedeckte netzinterne Dienste begrenzen (diese Anforderung gilt für alle Pläne mit Ausnahme von Großväterplänen, Großmütterplänen und Plänen, die vom ACA überhaupt nicht reguliert werden). Im Jahr 2020 beträgt der maximale Auszahlungsbetrag für eine einzelne Person 8.150 USD. Solange Ihre Pflege als medizinisch notwendig erachtet wird, gemäß den Regeln Ihres Plans im Netzwerk bereitgestellt wird und Sie die vorherigen Autorisierungsregeln befolgen Plan hat, Ihre Spesen werden diesen Betrag nicht überschreiten.

Wiederum haben sich viele Versicherer, die individuelle Marktpläne anbieten, dafür entschieden, auf die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen der Mitglieder für die COVID-19-Behandlung zu verzichten. Es ist also möglich, dass Sie überhaupt nichts schulden, wenn Sie am Ende eine medizinische Behandlung für COVID-19 benötigen. Da es keine einheitliche Bundesanforderung gibt, variieren die Einzelheiten je nachdem, wo Sie wohnen und welchen Krankenversicherer Sie verwenden.

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Pläne, die nicht vom ACA reguliert oder nicht versichert sind

Wenn Ihre Krankenversicherung nicht durch das ACA geregelt ist, wird Ihre Deckung für COVID-19-Tests und -Behandlungen wahrscheinlich nicht oder gar nicht geregelt. Diese Pläne beinhalten:

• Kurzfristige Krankenversicherung
• Feste Entschädigungspläne
• Pläne für kritische Krankheiten
• Unfallergänzungen
• Andere Formen der zusätzlichen Deckung
• Pläne des Gesundheitsministeriums

Viele dieser Arten der Deckung sind nicht als Ihr einziger Gesundheitsplan gedacht. Und obwohl andere sicherlich als angemessene eigenständige Abdeckung vermarktet werden, weisen sie häufig grelle Löcher auf, die sich im Falle einer schwerwiegenden medizinischen Situation bemerkbar machen. Und keiner dieser Pläne gilt als wesentliche Mindestdeckung, was bedeutet, dass Sie technisch als nicht versichert gelten, wenn Sie einen oder mehrere dieser Pläne alleine verwenden.

Wenn Sie Ihre Deckung seit 2014 erworben haben und der Versicherer eine medizinische Versicherung abgeschlossen hat (d. H. Sie haben Sie bei Ihrer Bewerbung nach Ihrer Krankengeschichte gefragt), ist dies eine rote Fahne, dass Ihr Plan nicht vom ACA reguliert wird. Sie sollten Ihre Richtliniendetails sorgfältig prüfen, um festzustellen, wie die mit COVID-19 verbundenen Dienste unter den Plan fallen, da sie von Plan zu Plan sehr unterschiedlich sind.

Was du tun kannst

Wenn Sie befürchten, dass Ihr Versicherungsschutz nicht angemessen ist, prüfen Sie, ob über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat eine spezielle Einschreibefrist für die COVID-19-Pandemie verfügbar ist (diese sind ab sofort in fünf Bundesstaaten und in DC verfügbar) Juni 2020). Diese speziellen Einschreibefristen ermöglichen es nur nicht versicherten Bewohnern, Versicherungsschutz zu kaufen (dh Personen, die bereits Versicherungsschutz haben, können dies nicht als Gelegenheit nutzen, zu einem anderen Plan zu wechseln). Beachten Sie jedoch, dass der von Ihnen abgeschlossene Plan nicht unbedingt erforderlich ist Sie gelten technisch als nicht versichert und können eine spezielle Einschreibefrist im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie in Anspruch nehmen, sofern eine in Ihrem Bundesstaat verfügbar ist.

Mit H.R.6201 können Staaten ihre Medicaid-Programme auch verwenden, um COVID-19-Tests (aber keine Behandlung) für nicht versicherte Bewohner abzudecken. Und die Gesetzgebung sieht Bundesmittel in Höhe von 1 Milliarde US-Dollar vor, um medizinischen Anbietern die Kosten für COVID-19-Tests für nicht versicherte Patienten zu erstatten. Wenn Sie jedoch nicht versichert sind und am Ende eine umfassende medizinische Versorgung für COVID-19 benötigen, Die Taschenkosten dürften erheblich sein. Aus diesem Grund ist es so wichtig, sich so schnell wie möglich für die Deckung anzumelden, wenn Sie Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist haben (wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie bis zum Herbst warten, um sich für einen Plan für 2021 oder 2021 anzumelden Melden Sie sich für den Plan Ihres Arbeitgebers an, wenn dieser eine frühere offene Registrierungsoption anbietet. Um die COVID-19-Pandemie zu bekämpfen, erlaubt der IRS den Arbeitgebern, schreibt jedoch zur Jahresmitte Einschreibungen, Abmeldungen und Planänderungen zu, verlangt dies jedoch nicht.

New Mexico hat seinen staatlichen Hochrisikopool für nicht versicherte Einwohner geöffnet, die den Verdacht haben, COVID-19 zu haben und keine andere Alternative für die Krankenversicherung zu haben. Relativ wenige Staaten verfügen noch über betriebliche Hochrisikopools, aber dies ist ein Option, die sie verfolgen können, wenn sie dies tun.

Staaten, die Ausnahmen für unregulierte Pläne machen

• Die COVID-19-Anforderungen des Bundesstaates Washington für Krankenversicherer gelten für kurzfristige Krankenversicherungspläne. Daher müssen kurzfristige Pläne in Washington COVID-19-Tests ohne Kostenteilung abdecken und können keine vorherigen Genehmigungsanforderungen für COVID-19-Tests auferlegen oder Behandlung.
• Louisiana verlangt von allen staatlich regulierten Krankenversicherungsplänen, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungspläne, dass sie während der Notstandsperiode keine Verträge kündigen, und von den Versicherern, dass sie kurzfristige Verträge, die erneuert werden müssen (ohne alle kurzfristigen), verlängern - nicht alle kurzfristigen -fristige Richtlinien können verlängert werden, aber diejenigen, die während der COVID-19-Notfallperiode ohne Änderungen verlängert werden dürfen).

Medicare und Medicaid

Als klar wurde, dass COVID-19 in den USA zu einem bedeutenden Problem wurde, gaben die Centers for Medicare und Medicaid Services (CMS) neue Leitlinien für private Versicherer heraus, die Medicare Advantage-Pläne, Part D-Pläne und Medicare-Medicaid-Pläne anbieten. Die Verordnung trägt dazu bei, den Zugang zu Telegesundheitsdiensten zu verbessern, das Anbieternetzwerk und die Überweisungsanforderungen zu lockern und den Begünstigten den Zugang zu den erforderlichen verschreibungspflichtigen Arzneimitteln zu erleichtern.

HR6201 bot zusätzliche Sicherheit für die Millionen von Amerikanern, die von Medicare, Medicaid und CHIP abgedeckt sind, und erforderte, dass diese Programme COVID-19-Tests ohne Kostenteilung abdecken. Diese Regeln gelten für private Medicare Advantage- und Medicaid Managed Care-Pläne sowie die traditionellen Gebührenprogramme, die von Land und Bund durchgeführt werden.

Aber wie bei anderen Arten der Krankenversicherung variieren die Auszahlungskosten für die COVID-19-Behandlung (im Gegensatz zu nur Tests) je nach Ihrem Plan. Viele Medicare Advantage-Versicherer verzichten zumindest vorübergehend auf jegliche Kostenbeteiligung im Zusammenhang mit der COVID-19-Behandlung. Viele Original Medicare-Begünstigte haben eine zusätzliche Deckung - von Medicaid, einem Medigap-Plan oder einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan -, die einen Teil der Kosten trägt oder alle ihre Auslagenkosten.

Ein Wort von Verywell

Die COVID-19-Pandemie ist Neuland für alle, einschließlich Krankenversicherern, medizinischen Leistungserbringern sowie den staatlichen und bundesstaatlichen Behörden, die unser Gesundheitssystem überwachen. Und die Situation entwickelt sich rasant. Neue Vorschriften und Gesetze werden von den Staaten und der Bundesregierung erlassen. Wenn Sie nicht krankenversichert sind, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, ob Sie möglicherweise Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist haben, in der Sie sich für einen selbst gekauften Plan anmelden oder sich für einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan anmelden können.

Wenn Sie krankenversichert sind, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie es funktioniert: Wie hoch sind die Auslagen? Verzichtet der Versicherer auf Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung für die Behandlung mit COVID-19? Wie funktioniert die vorherige Autorisierung? Welche Telegesundheitsdienste gibt es? Welche Ärzte und Krankenhäuser sind im Netzwerk? Dies sind alles Dinge, die Sie verstehen möchten, während Sie gesund sind, anstatt zu versuchen, es herauszufinden, während Sie gleichzeitig durch eine Gesundheitskrise navigieren.