Was Sie wissen müssen, bevor Sie eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen

Außerhalb der offenen Einschreibung ist die Möglichkeit, sich krankenversichert zu machen oder von einem Plan zu einem anderen zu wechseln, begrenzt.Die meisten Menschen benötigen eine qualifizierende Veranstaltung, um sich für einen von Einzelpersonen oder Arbeitgebern gesponserten Plan außerhalb der offenen Registrierung anzumelden, obwohl sich Indianer das ganze Jahr über über den Austausch für einen Plan anmelden können und jeder, der für Medicaid oder CHIP berechtigt ist, dies kann Sie können sich jederzeit während des Jahres anmelden.

Heldenbilder / Kreative RF / Getty Images

Sowohl innerhalb als auch außerhalb der Börse gelten begrenzte Registrierungsmöglichkeiten auf dem einzelnen Markt. Es gibt jedoch noch einige Arten der Deckung, die das ganze Jahr über verfügbar sind. Pläne, die nicht vom ACA reguliert werden, können jederzeit erworben werden und sind im Vergleich zu ACA-konformen größeren medizinischen Leistungen häufig recht kostengünstig. Es ist jedoch wichtig, das Kleingedruckte zu kennen, wenn Sie einen nicht ACA-konformen Plan in Betracht ziehen.

Was sind nicht ACA-konforme Pläne?

Zu den nicht konformen Plänen gehören Pläne für kritische Krankheiten (dh ein Plan, der Leistungen erbringt, wenn bei Ihnen bestimmte Krankheiten diagnostiziert werden), einige Pläne für eine begrenzte Leistungsentschädigung, Unfallzusätze (dh Pläne, die einen begrenzten Betrag zahlen, wenn Sie in einem Fall verletzt werden) Unfall), Zahn- / Sehpläne (pädiatrische Zahnversicherung wird vom ACA geregelt, Erwachsenenversicherung jedoch nicht) und kurzfristige Krankenversicherung.

Die meisten dieser Deckungsoptionen waren nie als eigenständige Deckung konzipiert - sie sollten eine Ergänzung zu einer großen Krankenversicherung sein. Eine Person mit einem hohen Selbstbehalt könnte sich daher auch für einen Unfallzuschlag entscheiden, der ihren Selbstbehalt im Falle einer Verletzung abdeckt. Ein Unfallzuschlag allein wäre jedoch völlig ungeeignet, wenn er als einzige Selbstbeteiligung einer Person erworben würde.

Ab Ende 2018 wieder 364-Tage-Dauer zulässig

Die Kurzzeitversicherung dient als eigenständige Versicherung, wenn auch nur für kurze Zeit. Vor 2017 wurde die Kurzzeitversicherung von der Bundesregierung als eine Police mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen definiert, obwohl einige Staaten sie auf sechs Monate beschränkten und die meisten im ganzen Land verfügbaren Pläne mit einem Maximum von maximal verkauft wurden sechs Monate Dauer.

Ab 2017 konnten kurzfristige Pläne jedoch nur mit einer Laufzeit von bis zu drei Monaten verkauft werden. Dies war auf Vorschriften zurückzuführen, die HHS Ende 2016 fertiggestellt hatte und deren Durchsetzung im April 2017 begann.

Die Regeln wurden jedoch unter der Trump-Administration erneut geändert. Im Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump eine Durchführungsverordnung, in der verschiedene Bundesbehörden angewiesen wurden, "Vorschriften vorzuschlagen oder Leitlinien im Einklang mit dem Gesetz zu überarbeiten, um die Verfügbarkeit von" kurzfristigen Krankenversicherungen "zu erweitern.

Im Februar 2018 gaben die Ministerien für Arbeit, Finanzministerium und Gesundheits- und Sozialwesen als Reaktion auf diese Ausführungsverordnung vorgeschlagene Regelungen für kurzfristige Pläne heraus, einschließlich einer Rückkehr zur vorherigen Definition von "kurzfristig" als Plan mit a Laufzeit von nicht mehr als 364 Tagen.

Die Verwaltung hat die neuen Regeln Anfang August 2018 fertiggestellt und sie sind im Oktober 2018 in Kraft getreten. Die neue Regel hat drei Aufgaben:

• Ermöglicht kurzfristigen Plänen eine anfängliche Laufzeit von bis zu 364 Tagen.
• Erlaubt die Verlängerung kurzfristiger Pläne, aber die Gesamtdauer des Plans (einschließlich der ursprünglichen Laufzeit und etwaiger Verlängerungen) darf 36 Monate nicht überschreiten.
• Fordert Versicherer, die kurzfristige Pläne verkaufen, auf, eine Offenlegung in die Planinformationen aufzunehmen, um zu verdeutlichen, dass die Deckung nicht durch das ACA geregelt ist und möglicherweise nicht verschiedene medizinische Bedürfnisse abdeckt, die die Person haben könnte.

Aber die staatlichen Regulierungsbehörden und Gesetzgeber haben immer noch das letzte Wort darüber, was in jedem Staat erlaubt ist. In den Vorschriften der Trump-Administration wurde klargestellt, dass es den Staaten gestattet sein würde, strengere Vorschriften (aber nicht mildere Vorschriften) als die Bundesvorschriften zu erlassen. Staaten, die kurzfristige Pläne untersagten, und Staaten, die sie auf sechs Monate oder drei Monate beschränkten in der Dauer konnten dies auch weiterhin tun.

Und mehrere Staaten haben ihre Vorschriften für kurzfristige Pläne verschärft, seit die Trump-Regierung die Regeln gelockert hat (einige andere haben ihre Regeln gelockert, um sie an die neuen Bundesregeln anzupassen). Bevor die Obama-Regierung neue Regeln für kurzfristige Pläne einführte, gab es fünf Staaten, in denen aufgrund staatlicher Vorschriften keine kurzfristigen Pläne verfügbar waren. Ab 2020 gibt es jedoch 11 Staaten, in denen kurzfristige Pläne nicht gekauft werden können - entweder weil sie verboten sind oder weil die staatlichen Regeln so streng sind, dass kurzfristige Versicherer beschlossen haben, in diesen Staaten keine Geschäfte zu tätigen.

Was muss ich über kurzfristige Pläne wissen?

Aufgrund ihrer zahlreichen Einschränkungen (nachstehend beschrieben) ist die kurzfristige Krankenversicherung viel günstiger als die herkömmliche große Krankenversicherung. Und obwohl eine Kurzzeitversicherung nicht in allen Bundesstaaten verfügbar ist, kann sie in den meisten Bundesstaaten das ganze Jahr über abgeschlossen werden (im Gegensatz zu einer regulären größeren Krankenversicherung, die nur während einer offenen Einschreibung oder einer speziellen Einschreibefrist, die durch eine Qualifikation ausgelöst wird, abgeschlossen werden kann Veranstaltung).

Kurzzeitversicherungen werden jedoch nicht vom ACA geregelt. Infolgedessen sollten Sie einige Dinge beachten, die Sie in Betracht ziehen, einen kurzfristigen Plan zu kaufen:

• Kurzfristige Pläne müssen nicht die zehn wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken. Viele kurzfristige Pläne decken keine Mutterschaftsfürsorge, Verhaltensgesundheit oder Vorsorge ab.
• Kurzfristige Pläne haben immer noch maximale Leistungen, selbst für Dienstleistungen, die im Rahmen des ACA als wesentliche gesundheitliche Vorteile angesehen werden.
• Kurzfristige Pläne verwenden weiterhin das medizinische Underwriting und decken keine bereits bestehenden Bedingungen ab. Der Antrag fragt weiterhin nach der Krankengeschichte, um die Berechtigung zur Deckung zu bestimmen. Und obwohl die Liste der medizinischen Fragen zu einem Kurzzeitversicherungsantrag viel kürzer ist als die Liste der Fragen, die vor 2014 zu einem Standardantrag für eine große Krankenversicherung gestellt wurden, sind Kurzzeitpolicen in der Regel pauschal ausgeschlossen Vorbedingungen. Kurzzeitversicherer verwenden routinemäßig auch das Underwriting von Schadenersatzansprüchen. Dies bedeutet, dass sie warten, bis Sie einen Anspruch auf eine umfassende Überprüfung Ihrer Krankengeschichte haben. Wenn diese Überprüfung ergibt, dass Ihr aktueller Schadenfall mit einem Zustand zusammenhängt, den Sie zuvor hatten Um sich für den kurzfristigen Plan anzumelden, können sie den Anspruch insgesamt ablehnen.
• Kurzfristige Pläne gelten nicht als wesentliche Mindestdeckung, daher ist die Beendigung eines kurzfristigen Plans kein qualifizierendes Ereignis auf dem einzelnen Markt. Wenn Ihr kurzfristiger Plan zur Jahresmitte endet und Sie nicht zum Kauf berechtigt sind ein weiterer kurzfristiger Plan (der der Fall wäre, wenn Sie eine schwerwiegende vorbestehende Erkrankung entwickeln würden, während Sie unter den ersten kurzfristigen Plan fallen, oder wenn Sie sich in einem Zustand befinden, der den Kauf von Back-to-Back-Short-Plänen einschränkt). befristete Pläne), Sie haben keine Möglichkeit, sich in eine reguläre Krankenversicherung einzuschreiben, bis die offene Einschreibung wieder beginnt (beachten Sie jedoch, dass die Beendigung eines kurzfristigen Plansisteine qualifizierende Veranstaltung, bei der Sie sich für den Plan Ihres Arbeitgebers anmelden können, sofern Ihnen diese Deckung zur Verfügung steht.
• Sie können nur einen kurzfristigen Plan für eine begrenzte Dauer haben. Und während Sie normalerweise die Möglichkeit haben, einen anderen kurzfristigen Plan zu erwerben, wenn der erste abläuft, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie mit einer neuen Richtlinie beginnen, anstatt die zuvor bestehende fortzusetzen. Das bedeutet, dass Sie bei der Anmeldung zum zweiten Plan erneut einer medizinischen Versicherung unterliegen und alle bereits bestehenden Bedingungen, die während der Versicherung im ersten Plan aufgetreten sind, nicht unter den zweiten Plan fallen. [Wenn Sie sich in einem Zustand befinden, in dem kurzfristige Pläne verlängert werden können und die von Ihnen erworbene Police erneuerbar ist, können Sie sie verlängern, anstatt einen neuen Plan zu kaufen. Diese Option ist jedoch nicht auf unbestimmte Zeit verfügbar. Die Gesamtdauer eines Plans darf 36 Monate nicht überschreiten. Viele Kurzzeitversicherer bieten entweder überhaupt keine Verlängerung an oder beschränken sie auf deutlich weniger als 36 Monate. Sie sollten daher die Bedingungen aller Pläne, die Sie in Betracht ziehen, sorgfältig prüfen.]

Es gibt jedoch Situationen, in denen ein kurzfristiger Plan sinnvoll ist. Und die Tatsache, dass sie zu jedem Zeitpunkt des Jahres erworben werden können, ist für einige Bewerber sicherlich von Vorteil:

• Sie haben eine neue Deckung mit einem bevorstehenden Startdatum - z. B. von einem Arbeitgeber, Medicare oder einem ACA-konformen Plan, der zu Beginn des Jahres in Kraft tritt -, aber Sie benötigen einen Plan, um die Lücke davor zu schließen wirksam werden. In dieser Situation könnte ein kurzfristiger Plan eine gute Lösung sein.
• Sie können sich keinen ACA-konformen Plan leisten. Möglicherweise, weil Sie in der Medicaid-Deckungslücke stecken bleiben oder aufgrund der familiären Panne nicht mehr versichert sind oder nur knapp über der Einkommensgrenze für Prämiensubventionen liegen und von der Subventionsklippe betroffen sind (überprüfen Sie dies noch einmal, um festzustellen, ob Sie können Ihr Einkommen in den subventionsfähigen Bereich bringen, bevor Sie auf eine erschwingliche Deckung verzichten.
• Sie sind gesund (so dass das medizinische Underwriting eines kurzfristigen Plans und die Ausschlüsse bereits bestehender Zustände kein Problem darstellen) und kümmern sich nicht um die Dienstleistungen, die nicht durch kurzfristige Pläne abgedeckt sind. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Berechtigung zum Kauf eines zweiten kurzfristigen Plans nach Ablauf des ersten davon abhängt, dass Sie gesund bleiben. Und stellen Sie sicher, dass Sie die Grenzen des Plans wirklich verstehen. Wenn Sie keine Medikamente einnehmen, scheint es keine große Sache zu sein, keine verschreibungspflichtigen Medikamente zu haben. Aber was würden Sie tun, wenn bei Ihnen eine Krankheit diagnostiziert würde, die nur möglich ist? mit extrem teuren Medikamenten behandelt?