Die Krankenversicherung ist teuer. Warum also nicht einfach warten und eine Krankenversicherung abschließen, wenn Sie sie brauchen? Warum monatelange Prämien zahlen, wenn Sie diese möglicherweise nicht benötigen?
Da die Krankenversicherer nach den Bestimmungen des Affordable Care Act verpflichtet sind, bereits bestehende Bedingungen abzudecken, kann es billiger und sicherer erscheinen, den Kauf einer Versicherung zu verzögern, bis Sie sie benötigen. Es gibt jedoch zwingende Gründe, nicht zu warten.
David Lees / Getty ImagesOffene Registrierung ist nicht unbefristet
Sie können eine Krankenversicherung nur auf dem einzelnen Markt (einschließlich über die Krankenversicherungsbörsen sowie außerhalb der Börsen) während der offenen Einschreibung abschließen. Dies ist ein Zeitraum, in dem jeder eine Krankenversicherung abschließen kann.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung während der offenen Einschreibung nicht abschließen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Einschreibung auf eine andere Gelegenheit warten. Wenn Sie in der Zwischenzeit krank werden, haben Sie wahrscheinlich kein Glück.
Die Dauer der offenen Einschreibung ist kürzer geworden. Anfangs waren es sechs Monate und dann drei Monate. In den meisten Bundesstaaten dauert die offene Einschreibung jedoch nur noch etwa sechs Wochen und dauert vom 1. November bis zum 15. Dezember eines jeden Jahres. Der Versicherungsschutz gilt ab dem 1. Januar des kommenden Jahres (staatliche Krankenversicherungsbörsen können längere Einschreibefristen haben, die meisten von ihnen haben dies Bisher wurde entschieden, die offene Einschreibung um mindestens ein bis zwei Wochen zu verlängern, und zwei Bundesstaaten - Kalifornien und Colorado sowie Washington DC - haben die offene Einschreibung dauerhaft verlängert.
Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, der eine Krankenversicherung anbietet, können Sie sich auch während der offenen Einschreibung anmelden. Und die offene Registrierung für von Arbeitgebern gesponserte Pläne ist im Allgemeinen kürzer als das Fenster, das auf dem einzelnen Markt gilt. Arbeitgeber können ihre eigenen offenen Registrierungsfenster festlegen - es gibt keinen festgelegten Zeitplan für den einzelnen Markt. Sie treten normalerweise im Herbst auf, um ab dem 1. Januar versichert zu sein. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne können jedoch Planjahre haben, die vom Kalenderjahr abweichen. Daher stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Arbeitgeber zu einer anderen Jahreszeit eine offene Einschreibung durchführt. Auf die eine oder andere Weise wird sich Ihre Möglichkeit, sich für die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Deckung anzumelden, jedes Jahr auf ein kurzes Fenster beschränken. Sie werden nicht warten können, bis Sie Pflege benötigen, um sich für eine Krankenversicherung anzumelden.
Ausnahmen zur offenen Registrierung
Bestimmte Situationsänderungen in Ihrem Leben (jedoch keine Änderungen Ihres Gesundheitszustands) führen zu einer besonderen Einschreibefrist, in der Sie eine Krankenversicherung abschließen oder Ihren Krankenversicherungsplan ändern können. Besondere Einschreibefristen gelten sowohl für vom Arbeitgeber gesponserte als auch für die von Ihnen selbst gekaufte Deckung.
Qualifizierende Ereignisse für die individuelle Marktabdeckung umfassen:
- Den Zugang zu Ihrer bestehenden Krankenversicherung aus anderen Gründen als der Nichtzahlung von Prämien oder Betrug zu verlieren (z. B. den Arbeitsplatz zu verlassen und den Zugang zu Ihrer vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung zu verlieren oder sich scheiden zu lassen und den Zugang zu einer Krankenversicherung zu verlieren, die Sie über Ihre Krankenversicherung hatten Ex-Plan).
- Abhängig werden oder abhängig werden. Heiraten, ein Baby bekommen oder ein Kind adoptieren sind Beispiele.
- Ein dauerhafter Umzug kann zu einer besonderen Einschreibefrist führen. Seit Mitte 2016 gilt dies jedoch nur, wenn Sie bereits an Ihrem vorherigen Standort versichert waren. Sie haben die Möglichkeit, die Versicherung zu wechseln, wenn Sie umziehen, aber nicht zum ersten Mal Versicherungsschutz zu erhalten.
Bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen sind qualifizierende Veranstaltungen ähnlich, es gibt jedoch einige, die sich unterscheiden (hier ist der Code of Federal Regulations, der spezielle Einschreibefristen für von Arbeitgebern gesponserte Versicherungen regelt).
Spezielle Einschreibefristen sind zeitlich begrenzt. Bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen haben Sie in der Regel nur 30 Tage ab dem Qualifikationsturnier Zeit, um sich anzumelden. Auf dem einzelnen Markt haben Sie 60 Tage Zeit, und einige qualifizierende Ereignisse lösen sowohl vor als auch nach dem Ereignis ein Registrierungsfenster aus. Wenn Sie sich jedoch während des entsprechenden Fensters nicht anmelden, müssen Sie auf die nächste offene Registrierungsperiode warten.
Wartezeiten der Krankenversicherung
Der Krankenversicherungsschutz wird an dem Tag, an dem Sie ihn kaufen, nicht wirksam. Unabhängig davon, ob Sie durch Arbeit oder durch ein Unternehmen versichert sind, das Sie bei der Krankenversicherung gefunden haben, gibt es normalerweise eine Wartezeit, bevor Ihre Deckung beginnt. Zum Beispiel:
- Wenn Sie sich während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers einschreiben, wird Ihre Deckung am ersten Tag des kommenden Planjahres wirksam. In den meisten Fällen ist dies der 1. Januar, obwohl das Planjahr Ihres Arbeitgebers möglicherweise nicht auf das Kalenderjahr folgt.
- Wenn Sie sich aufgrund eines qualifizierenden Ereignisses in den Plan Ihres Arbeitgebers einschreiben, beginnt Ihre Deckung am ersten Tag des folgenden Monats.
- Wenn Sie sich während der offenen Herbstregistrierung für einzelne Marktpläne im Herbst anmelden, beginnt Ihre Deckung am 1. Januar (beachten Sie, dass Personen, die sich später im Registrierungsfenster bewerben, möglicherweise keine haben, wenn eine staatliche Krankenversicherungsbörse die offene Registrierung auf das neue Jahr verlängert Deckung gültig bis Februar oder März).
- Wenn Sie Ihre eigene Deckung außerhalb der offenen Registrierung kaufen (unter Verwendung eines speziellen Registrierungszeitraums) und sich vor dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Deckung am Anfang des nächsten Monats (beachten Sie, dass Massachusetts und Rhode Island eine spätere haben Frist; Einschreibungen in diesen Staaten können bis zum 23. des Monats abgeschlossen werden, und die Deckung wird noch am ersten des folgenden Monats wirksam.
- Wenn Sie Ihre eigene Deckung kaufen und sich nach dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Deckung erst am Anfang des zweiten Folgemonats (mit Ausnahme von Massachusetts und Rhode Island, wo die Frist der 23. des Monats ist). . Wenn Sie beispielsweise ein qualifizierendes Ereignis erleben und sich am 25. Juni 2020 anmelden, wird Ihre Berichterstattung erst am 1. August 2020 wirksam (es sei denn, Ihr qualifizierendes Ereignis ist der Verlust einer anderen Berichterstattung oder einer Heirat. In diesem Fall gelten besondere Regeln für Beachten Sie, dass Sie in jedem Fall die Deckung für ein neues Baby oder ein adoptiertes Kind rückwirkend zum Geburts- oder Adoptionsdatum erhalten können, solange Sie sich vor der speziellen Einschreibung anmelden Zeitraum endet).
Krankenversicherung für unvorhergesehene Umstände
Es ist ein schlechter Plan, mit dem Abschluss einer Krankenversicherung zu warten, bis Sie diese nutzen müssen. Selbst wenn Sie jung und gesund sind, können schlimme Dinge passieren.
Was wäre, wenn Sie sich beim Waschen ein Weinglas in Scheiben schneiden würden? Stiche in einer Notaufnahme können sehr teuer sein. Was ist, wenn Sie beim Gehen nach unten über die Katze gestolpert sind? Ein gebrochener Knöchel kann nicht auf die Behandlung warten und muss möglicherweise sogar operiert werden.
Selbst wenn so etwas passiert, wenn Sie sich sofort für die Deckung anmelden können (während der offenen Registrierung oder während eines speziellen Registrierungszeitraums), wird Ihre Deckung nicht sofort wirksam. Es ist zweifelhaft, dass Sie wochenlang warten möchten, um in die Notaufnahme zu gehen. Sie müssten Monate warten, um sich anzumelden.
Die Kosten der Krankenversicherung
Der häufigste Grund, warum Menschen keine Krankenversicherung haben, ist, dass es zu teuer ist. Das ACA hat jedoch dazu beigetragen, die Deckung für Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen viel erschwinglicher zu machen.
Wenn Ihr Einkommen im Jahr 2020 weniger als 17.608 USD beträgt (für eine einzelne Person), können Sie sich für Medicaid qualifizieren. Es hängt davon ab, ob Ihr Bundesstaat Medicaid erweitert hat, aber 35 Bundesstaaten und DC haben sich bisher für die Erweiterung von Medicaid im Rahmen des ACA entschieden, und Nebraska wird sich ihnen im Herbst 2020 anschließen. In Bundesstaaten, die Medicaid erweitert haben, sind Sie es förderfähig, wenn Ihr Einkommen 138 Prozent der Armutsgrenze nicht überschreitet (hier sind die Zahlen für die Armutsgrenze für 2020; multiplizieren Sie sie einfach mit 1,38, um zu sehen, ob Sie aufgrund Ihres Einkommens für Medicaid förderfähig wären).
Wenn Ihr Einkommen für Medicaid zu hoch ist, aber bis zum VierfachenVorjahrIn Bezug auf die Armutsgrenze haben Sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen zur Deckung eines Teils Ihrer Prämie im Austausch. Die obere Einkommensgrenze für Subventionen für die Deckung von 2020 für eine einzelne Person liegt bei 49.960 USD - sicherlich weit in der Mittelklasse für eine einzelne Person (für eine vierköpfige Familie reicht die Einkommensgrenze bis auf 103.000 USD; die Armutsgrenze für 2019 liegt bei hier, und Sie können mit 4 multiplizieren, um die Obergrenze für die Förderfähigkeit zu sehen).
Um sich für Subventionen zu qualifizieren, müssen Sie Ihre Krankenversicherung über die Börse abschließen. Sie können entweder die Subventionen im Voraus in Anspruch nehmen, das ganze Jahr über direkt an Ihren Versicherungsträger zahlen, oder Sie können den vollen Preis für Ihre Deckung zahlen und dann Ihre Subvention in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
Katastrophenpläne
Wenn Sie jünger als 30 Jahre sind oder sich für eine Härtebefreiung (einschließlich Erschwinglichkeitsbefreiungen) qualifizieren, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen katastrophalen Gesundheitsplan. Obwohl diese Pläne die höchsten im Rahmen des ACA zulässigen Selbstbehalte und Auslagenkosten aufweisen, sind ihre Prämien niedriger als die der anderen verfügbaren Optionen, und Sie haben zumindest eine gewisse Deckung.
Katastrophenpläne können von Personen über 30 Jahren nur gekauft werden, wenn sie eine Härtebefreiung haben. Es ist auch wichtig anzumerken, dass Subventionen nicht zur Bezahlung von Katastrophenplänen verwendet werden können. Daher sind sie im Allgemeinen keine gute Wahl für alle, die sich für Subventionen qualifizieren, die auf dem Einkommen basieren.
Und genau wie bei jedem anderen großen medizinischen Gesundheitsplan können Katastrophenpläne nur während der offenen Einschreibung oder einer speziellen Einschreibefrist erworben werden.
Was ist mit der kurzfristigen Krankenversicherung?
Die kurzfristige Krankenversicherung ist in einigen Bundesstaaten für eine Erstlaufzeit von bis zu einem Jahr verfügbar. Da sie nicht vom ACA reguliert wird, kann sie das ganze Jahr über erworben werden. Eine kurzfristige Krankenversicherung kann auch mit einem Datum des Inkrafttretens am Tag nach Ihrer Antragstellung abgeschlossen werden. Aber fast alle kurzfristigen Gesundheitspläne haben pauschale Ausschlüsse für bereits bestehende Bedingungen.
Der Versicherer kann Ihren Antrag aufgrund Ihrer Krankengeschichte insgesamt ablehnen. Selbst wenn er Sie akzeptiert, enthält der Plan Kleingedrucktes, in dem darauf hingewiesen wird, dass er keine medizinischen Probleme abdeckt, die vor Inkrafttreten Ihres Plans aufgetreten sind.
Und das Zeichnen von Post-Claims ist bei kurzfristigen Plänen üblich. Das bedeutet, dass der Versicherer bei Ihrer Anmeldung nur einige allgemeine medizinische Fragen stellt und dass Policen ausgestellt werden, ohne dass der Versicherer Ihre Krankengeschichte überprüft. Wenn Sie jedoch einen Anspruch haben, kann der Versicherer Ihre medizinischen Unterlagen durchsuchen, um festzustellen, ob der aktuelle Anspruch in irgendeiner Weise mit einem bereits bestehenden Zustand zusammenhängt. Wenn dies der Fall ist, können sie den Anspruch ablehnen (dies ist bei ACA-konformen Plänen nicht der Fall, da sie bereits bestehende Bedingungen abdecken).
Ein kurzfristiger Plan ist also keine Lösung, wenn Sie warten möchten, bis Sie medizinische Versorgung benötigen, und dann an diesem Punkt eine Deckung erwerben.
Ein Wort von Verywell
Wie jedes VersicherungsproduktDie Krankenversicherung funktioniert nur, wenn genügend Personen ohne oder mit geringem Anspruch im Pool sind, um die Kosten für Personen mit hohem Anspruch auszugleichen. Deshalb ist es so wichtig, eine Krankenversicherung aufrechtzuerhalten, auch wenn Sie vollkommen gesund sind. Sie schützen nicht nur sich selbst, sondern den gesamten Pool. Und Sie wissen nie, wann Sie den Pool benötigen, um für Sie da zu sein - der gesündeste unter uns kann im Handumdrehen zu einer Person mit hohem Anspruch werden.
