Eine Zusatzversicherung ist eine zusätzliche oder zusätzliche Versicherung, die Sie abschließen können, um Dienstleistungen und Auslagen zu bezahlen, die Ihre reguläre Versicherung nicht abdeckt.
Einige Zusatzversicherungspläne zahlen für die Spesenbeteiligung, die mit Ihrer Krankenversicherung einhergeht (dh Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung), oder für medizinische Leistungen, die Ihr Krankenversicherungsplan überhaupt nicht abdeckt. wie Zahn- und Sehkosten.
Andere Zusatzpläne bieten Ihnen möglicherweise eine Geldleistung, die über einen bestimmten Zeitraum ausgezahlt oder Ihnen in einer Pauschale gewährt wird. Das Geld kann verwendet werden für:
- Lohnausfall decken
- Transport in Bezug auf Ihren Gesundheitszustand
- Lebensmittel, Medikamente und andere unerwartete Ausgaben, die Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung haben
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Medigap: Medicare-Zusatzversicherung
Eine der häufigsten Arten von Zusatzversicherungen ist Medigap, die von privaten Versicherungsunternehmen an Personen verkauft wird, die bei Original Medicare eingeschrieben sind. (Medigap-Pläne können nicht mit Medicare Advantage-Plänen kombiniert werden.)
Original Medicare, zu dem Teil A der Krankenversicherung und Teil B der Krankenversicherung gehören, deckt viele, aber nicht alle gesundheitsbezogenen Dienstleistungen und medizinischen Leistungen ab. Zu den Dingen, die nicht von Original Medicare abgedeckt werden, gehören:
- Verschreibungspflichtige Medikamente (es sei denn, Sie haben Medicare Teil D)
- Langzeitpflege
- Zahnpflege
- Grundlegende Sehpflege
Selbst für die medizinischen Leistungen, die Original Medicare abdeckt, fallen jedoch noch einige Kostenbeteiligungskosten an:
- Ein Selbstbehalt für die stationäre Versorgung
- Tägliche Mitversicherung, wenn Sie länger als 60 Tage im Krankenhaus sind
- Selbstbehalt plus Mitversicherung für die ambulante Versorgung
Sie können eine Medigap-Police erwerben, um einige oder alle dieser Selbstbehalt- und Mitversicherungskosten zu decken, die Sie sonst im Rahmen von Original Medicare selbst bezahlen müssten.
Diese können sich zu einer Menge summieren, insbesondere wenn Sie umfangreiche ambulante Leistungen (wie Nierendialyse) benötigen und dafür die 20% ige Mitversicherung von Medicare Teil B bezahlen müssen.
Wenn Sie über Original Medicare verfügen, aber keine Medigap-Abdeckung haben, können Sie die Kosten aus eigener Tasche unbegrenzt hoch sein. Im Gegensatz dazu begrenzen Medicare Advantage-Pläne die Auslagen ohne zusätzliche Versicherung, haben jedoch tendenziell höhere Auslagenkosten als bei Original Medicare plus einem Medigap-Plan.
Medigap-Pläne decken nicht die Kosten für Dienstleistungen ab, die Original Medicare überhaupt nicht abdeckt, wie z. B. Langzeitpflege oder zahnärztliche Leistungen. Die Pläne sind so konzipiert, dass sie die Kosten aus eigener Tasche bezahlen, die Sie sonst für Dienstleistungen zahlen müssten, diesindabgedeckt durch Original Medicare.
Eine Ausnahme: Einige Medigap-Pläne zahlen 80% der Kosten für die Notfallversorgung, die Sie möglicherweise benötigen, wenn Sie außerhalb der USA reisen. Dies wird nur in einigen begrenzten Fällen von Original Medicare übernommen.
Wenn Sie bei Original Medicare (Teile A und B) angemeldet sind und eine Medigap-Richtlinie haben:
- Medicare zahlt zunächst seinen Anteil an Ihren gedeckten Gesundheitskosten.
- Ihre Medigap-Richtlinie deckt dann den Rest bis zu den Grenzen des Plans ab.
Ohne Medigap (oder eine andere zusätzliche Deckung, wie z. B. einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder Medicaid) gibt es keine Obergrenze dafür, wie hoch Ihre Original Medicare-Auslagenkosten sein können, weshalb viele Original Medicare-Begünstigte eine zusätzliche Deckung beibehalten. .
Pläne, die für Neuberechtigte nicht verfügbar sind
Die Medigap-Pläne C und F beinhalten die Deckung des Selbstbehalts von Teil B zuzüglich der restlichen Auslagen, die die ursprünglichen Medicare-Begünstigten sonst zahlen müssten.
Wenn Sie jedoch vor dem 1. Januar 2020 Anspruch auf Medicare hatten, können Sie diese Pläne aufgrund der Gesetzgebung von 2015 nicht erhalten.
Es wurde von Gesetzgebern erlassen, die die Übernutzung von Medicare-Diensten begrenzen wollten, indem sie sicherstellten, dass Sie mindestens den Selbstbehalt von Teil B zahlen müssen, wenn Sie ambulant behandelt werden. (Der ab 2021 abzugsfähige Teil B beträgt 203 USD für das Jahr, gegenüber 198 USD im Jahr 2020.
Der Selbstbehalt steigt tendenziell von einem Jahr zum nächsten, bleibt jedoch bei vielen anderen Arten von Krankenversicherungen viel niedriger als die Spesen und ist viel niedriger als der Selbstbehalt von Medicare Teil A (1, 408 USD im Jahr 2020, 1.484 USD im Jahr 2021) ).
Wenn Sie am oder nach dem 1. Januar 2020 Anspruch auf Medicare hatten, deckt keiner der verfügbaren Medigap-Pläne den Selbstbehalt von Teil B ab. Wenn Sie bereits einen dieser Pläne haben, können Sie ihn behalten. Wenn Sie vor dem Annahmeschluss Medicare-berechtigt waren, können Sie diese dennoch beantragen.
Häufige Arten der Zusatzversicherung
Medigap ist nicht Ihre einzige Wahl für eine zusätzliche Krankenversicherung - Sie haben mehrere andere Arten zur Auswahl. Ihr Arbeitgeber kann sie als freiwillige Leistung anbieten, oder Sie können eine direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erwerben.
Adult Dental und Vision Coverage
Zahn- und Sehhilfen sind in den USA im Allgemeinen nicht in den Gesundheitsplänen für Erwachsene enthalten.
Original Medicare deckt keine routinemäßigen Zahn- und Sehstörungen ab (viele Medicare Advantage-Pläne jedoch) und die meisten gewerblichen Krankenversicherungen auch nicht.
Um diese abzudecken, können Sie sich für einen separaten Plan anmelden, der die Zahn- und / oder Sehkraftversorgung abdeckt. Arbeitgeber bieten dies häufig als zusätzliche Deckungsoption für Arbeitnehmer an, wobei der Arbeitgeber einen Teil der Prämien zahlt.
Wenn Sie nicht die Möglichkeit haben, eine vom Arbeitgeber gesponserte Zahn- und Sehkraftversicherung abzuschließen, können Sie diese über den privaten Versicherungsmarkt abschließen.
Zahn- und Sehkraftschutz für Kinder
Das Gesetz über erschwingliche Pflege schreibt vor, dass Einzel- und Kleingruppenpläne pädiatrische Zahn- und Sehleistungen abdecken müssen. Versicherungsunternehmen können Zahn- und Sehkraft in einen medizinischen Plan aufnehmen oder als separaten Plan anbieten.
Krankenversicherung
Die Versicherung gegen kritische Krankheiten, auch als krankheitsspezifische Versicherung bezeichnet, soll die finanzielle Belastung durch eine schwere Krankheit wie Krebs verringern.
Diese Richtlinien bieten möglicherweise eine pauschale Geldleistung, mit deren Hilfe Sie zusätzliche Kosten bezahlen können, die mit Ihrer Krankheit zusammenhängen, jedoch nicht durch Ihren regulären Krankenversicherungs- oder Invaliditätsschutz abgedeckt sind. Das Geld kann dann verwendet werden, um verschiedene Ausgaben zu bezahlen, einschließlich:
- Selbstbehalte
- Spezialisten außerhalb des Netzwerks
- Reisen und Unterkunft, wenn die Behandlung weit von zu Hause entfernt ist
- Experimentelle Behandlungen
- Kinderbetreuung und Haushaltshilfe
- Normale Lebenshaltungskosten wie Autozahlungen, Stromrechnungen und Lebensmittel
Pläne für kritische Krankheiten enthalten im Allgemeinen eine sehr spezifische Liste von Diagnosen, die eine Auszahlung auslösen. Wenn Sie ernsthaft an etwas erkranken, das nicht ausdrücklich in Ihrer Police aufgeführt ist, zahlt Ihnen der Plan nichts - selbst wenn Ihnen aufgrund der Krankheit erhebliche Kosten aus eigener Tasche entstehen.
Es ist wichtig, vor dem Kauf genau zu verstehen, wie die Richtlinie funktioniert, damit Sie in einer schwierigen Situation nicht unbemerkt bleiben, eine Auszahlung von Ihrem Plan für kritische Krankheiten erwarten und dann keine erhalten.
Unfalltod und zusätzliche Unfallpläne
Es stehen zwei Arten von Unfallversicherungen zur Verfügung, darunter die Unfalltodes- und Verstümmelungsversicherung (AD & D) und die Unfallkrankenversicherung. Sie werden oft kombiniert und zusammen verkauft. Die Leistungen variieren von Staat zu Staat aufgrund der örtlichen Versicherungsbestimmungen.
Eine AD & D-Police zahlt Ihnen eine pauschale Geldleistung, wenn Sie der genannte Begünstigte einer Person sind, die bei einem Unfall ums Leben gekommen ist. Diese Richtlinien können kleinere Beträge zahlen, wenn die Person nicht gestorben ist, sondern ein Glied verloren hat, erblindet oder dauerhaft gelähmt ist.
Die AD & D-Versicherung zahlt keine Todesfälle im Zusammenhang mit Krankheit, Selbstmord oder natürlichen Ursachen.
Die Unfallkrankenversicherung, auch als Unfallversicherungspolice bezeichnet, kann die medizinischen Kosten für einen Unfall bezahlen, der nicht durch Ihre reguläre Krankenversicherung gedeckt ist. Einige dieser Richtlinien können auch für erweiterte häusliche Pflegedienste sowie Reise- und Unterbringungskosten für Familienmitglieder bezahlt werden.
Einige Unfallzusätze erstatten Ihnen nur bis zu einem festgelegten Pauschalbetrag (5.000 US-Dollar sind üblich), wenn Sie aufgrund eines Unfalls medizinische Ansprüche haben.
Unfallversicherungspolicen sind bei gesunden Menschen beliebt, die über Versicherungspläne mit hohem Selbstbehalt verfügen, die im Voraus Prämienkosten tragen und im unwahrscheinlichen Fall eines Unglücks einen "Backup-Plan" erstellen. Mit dem Geld kann dann der Selbstbehalt der Krankenversicherung bezahlt werden.
Wenn Sie zusätzlich zu einem von der HSA qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt einen Unfallzuschlag erhalten, wird Ihre Berechtigung, Beiträge vor Steuern auf ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu leisten, nicht beeinträchtigt.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherungsversicherung, auch als Krankenhaushaftungsversicherung bezeichnet, bietet eine Geldleistung, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder einer schweren Verletzung in einem Krankenhaus untergebracht sind.
Die Geldleistung, die entweder in einer Pauschale oder als tägliche / wöchentliche Zahlung ausgezahlt wird, kann erst nach einer Mindestwartezeit beginnen.
Ähnlich wie bei anderen Arten von Zusatzversicherungen soll Ihnen die Krankenversicherung helfen, die Leistungen und benötigten Gegenstände zu bezahlen, die nicht in Ihrem regulären Krankenversicherungsplan enthalten sind.
Es gibt auch feste Entschädigungsrichtlinien, die bis zu einem bestimmten Betrag für verschiedene ambulante Leistungen und stationäre Behandlungen zahlen. Auch diese Pläne sind als eigenständige Krankenversicherung nicht ausreichend, da sie Ihnen im Falle einer schwerwiegenden Erkrankung unbegrenzte Kosten aus eigener Tasche verursachen können.
Entscheidung über eine zusätzliche Deckung
Ergänzende Krankenversicherungspläne werden in der Direktwerbung stark gefördert. Viele Amerikaner kennen die Aflac-Ente, ein Werbesymbol, das Aflac zum größten Anbieter von Zusatzversicherungen in den USA gemacht hat.
Obwohl viele ergänzende Richtlinien nicht übermäßig teuer sind, kann eine doppelte Abdeckung nicht erforderlich sein.
Wenn Sie über 65 Jahre alt sind und Medicare haben, können Sie im Allgemeinen die vollständige Abdeckung erhalten, die Sie benötigen, indem Sie:
- Kauf einer Standard-Medigap-Police plus eines Medicare Part D-Plans für verschreibungspflichtige Medikamente
- Durch die Anmeldung zu einem Medicare Advantage-Plan (von denen die meisten Teil-D-Deckung beinhalten)
- Kauf von eigenständigen Zahn- und / oder Sehplänen
Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind und / oder kein Medicare haben, müssen Sie zunächst feststellen, ob Sie und Ihre Familie durch einen regelmäßigen Gesundheitsplan vollständig geschützt sind. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine Zusatzversicherung benötigen, stellen Sie sich folgende Fragen:
- Wenn Sie (oder ein Familienmitglied) schwer krank werden oder einen Unfall haben, deckt Ihr aktueller Krankenversicherungsplan die Kosten für die Behandlung?
- Haben Sie eine Möglichkeit, die Spesen zu decken, die im Rahmen Ihres aktuellen Krankenversicherungsplans anfallen würden, wenn Sie über einen längeren Zeitraum krank und / oder arbeitslos wären?
- Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie oder Ihre Familienmitglieder einen schweren Unfall haben oder eine schwere Krankheit entwickeln?
- Sind die zusätzlichen Kosten der Zusatzversicherung im Laufe der Zeit sinnvoll?
Wenn Sie sich diese letzten Fragen ansehen, fragen Sie sich:
- Wie viel würden Sie im Laufe eines Jahres oder eines Jahrzehnts an Prämien zahlen?
- Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie den Plan verwenden (je spezifischer seine Einschränkungen sind, desto weniger wahrscheinlich ist es, dass Sie ihn verwenden).
- Ob es sinnvoller wäre, dieses Geld auf einem separaten Konto aufzubewahren und zur Deckung der medizinischen Kosten aus eigener Tasche zu verwenden
Es gibt keine einheitliche Antwort, da dies von Ihren Umständen und den spezifischen Richtlinien abhängt, die Sie in Betracht ziehen.
Stellen Sie außerdem vor dem Kauf einer Zusatzrichtlinie sicher, dass Sie deren Einschränkungen und Vorteile kennen. Beispielsweise werden möglicherweise nicht alle von Ihnen erwarteten Kosten abgedeckt. Es kann Wartezeiten vor Zahlungsbeginn geben. oder es kann Limits enthalten, die darauf basieren, wie viel und wie lange Sie bezahlt haben.
Es ist wichtig zu verstehen, dass die Zusatzversicherung nicht durch das Gesetz über erschwingliche Pflege geregelt ist. Dies bedeutet, dass ein Versicherer die Deckung aufgrund Ihrer Krankengeschichte verweigern, bereits bestehende Bedingungen einschränken und die Leistungen auf relativ niedrigem Niveau begrenzen kann.
Ein Wort von Verywell
So hoch die Bedingungen für eine zusätzliche Krankenversicherung auch sein mögen, die Pläne sind weder dazu gedacht, für sich allein zu stehen, noch Ihre reguläre Krankenversicherung zu ersetzen. Zusatzversicherung ist genau das: eine Ergänzung.
Stellen Sie vor dem Unterzeichnen auf der gepunkteten Linie sicher, dass Sie die Vor- und Nachteile der Richtlinie vollständig verstanden haben. Wenn Sie dies nicht tun, wenden Sie sich an das Versicherungsministerium Ihres Staates, um eine Überweisung an einen Verbraucheranwalt oder eine Hotline zu erhalten.
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