Ein Großteil der laufenden Debatte über die Gesundheitsreform in den Vereinigten Staaten hat sich auf die Kosten der Krankenversicherung konzentriert. DasGesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege(Teil des ACA, der auch als Obamacare bekannt ist), der am 23. März 2010 in das Gesetz aufgenommen wurde, befasste sich mit einigen der auffälligsten Ungleichheiten im Krankenversicherungssystem und verbesserte den Zugang zu Krankenversicherungen für Millionen von Amerikanern.
Der Betrag, den Menschen für ihre Krankenversicherung bezahlen, variiert jedoch von Person zu Person erheblich, abhängig von einer Vielzahl von Faktoren. Wo Sie leben, wie alt Sie sind, wie viel Sie verdienen, ob Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben - und wenn ja, wie großzügig dieser Plan ist - all dies spielt eine Rolle bei den Kosten Ihrer Deckung und wie umfassend es ist.
Die Krankengeschichte einer Person bestimmt dank des ACA nicht mehr ihre Berechtigung oder Kosten für die Krankenversicherung (obwohl bestimmte Arten der Deckung weiterhin medizinisches Underwriting verwenden können, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungen und Medigap-Policen, die nach Ablauf des ersten Medigap-Registrierungsfensters einer Person abgeschlossen wurden). .
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Menschen in den USA erhalten ihre Krankenversicherung aus einer Vielzahl von Quellen, die in drei Hauptkategorien fallen. Die Kosten für die Deckung variieren in diesen Kategorien erheblich, wobei für jede Kategorie verschiedene Preisfaktoren gelten.
Krankenversicherung eines Arbeitgebers
Die meisten großen und mittelständischen Unternehmen in den USA bieten Krankenversicherungen als Leistungen an Arbeitnehmer an. Etwa die Hälfte aller Amerikaner erhält Krankenversicherungsschutz durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, was dies zur größten Versicherungskategorie macht.
Ab 2020 hatte der durchschnittliche vom Arbeitgeber gesponserte Gesundheitsplan Gesamtprämien von etwa 625 USD / Monat für einen einzelnen Mitarbeiter und mehr als 1.775 USD / Monat für eine Familie. Die Arbeitgeber zahlen den größten Teil dieser Kosten, aber der Teil, der von der Lohn- und Gehaltsabrechnung abgezogen wird (dh der Teil, den der Arbeitnehmer zahlt), ist von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich.
Krankenversicherung, die Sie selbst abschließen
Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie eine eigene Versicherung abschließen. Sie können dies über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat (vom ACA eingerichtet) tun oder einen Plan direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen (in DC sind Pläne nur über die Börse erhältlich).
Mehr als 10 Millionen Menschen hatten im Jahr 2020 Deckung durch die Börsen. Die durchschnittliche monatliche Prämie betrug 576 USD (etwa 50 USD weniger als die durchschnittliche monatliche Prämie für von Arbeitgebern gesponserte Deckung), aber 86% der Austauschteilnehmer erhielten Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften). das waren durchschnittlich 491 USD / Monat (und deckten damit den größten Teil der durchschnittlichen Prämie ab).
Von der Regierung bereitgestellte Krankenversicherung
Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, mindestens zwei Jahre lang behindert sind oder bei Ihnen eine Nierenerkrankung im Endstadium (Nierenversagen) oder Amyotrophe Lateralsklerose (ALS) diagnostiziert wurde, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich für Medicare, eine bundesweit von der Regierung geführte Gesundheit Versicherungsprogramm. Die Berechtigung für Medicare hängt nicht vom Einkommen ab, und es gibt monatliche Prämien für die Medicare-Deckung sowie die zusätzliche zusätzliche Deckung, die Personen erwerben können (Optionen für private Pläne variieren je nach Region).
Medicaid und CHIP sind ebenfalls staatlich geführte Krankenversicherungsprogramme, obwohl sie von der Bundesregierung gemeinsam mit jedem Bundesstaat durchgeführt werden, sodass die Zulassungsregeln von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind.Im Allgemeinen bietet Medicaid Krankenversicherungen für Menschen mit niedrigem Einkommen an (die CHIP-Einkommensberechtigung erstreckt sich auf höhere Ebenen), obwohl einige Staaten zusätzliche Anspruchsregeln haben, die die Deckung auf Menschen mit niedrigem Einkommen beschränken, die entweder älter, schwanger, behindert, ein Kind sind, oder ein sehr einkommensschwacher Hausmeister eines minderjährigen Kindes.
In den meisten Staaten hat Medicaid keine Prämien, obwohl einige Staaten monatliche Prämien für diejenigen auferlegen, deren Einkommen mehr als 50% über der Armutsgrenze liegt. Medicaid verlangt, dass diese Prämien 5% des Einkommens nicht überschreiten dürfen. Medicare und Medicaid / CHIP bieten zusammen etwa einem Drittel aller Amerikaner Krankenversicherung.
Die Veterans Administration (VA) -Versicherung ist ein weiteres Beispiel für eine von der Regierung geführte Krankenversicherung.
Was die Krankenversicherungskosten beinhalten
Es gibt viele Faktoren, die bestimmen, wie viel Ihre Krankenversicherung und medizinische Versorgung Sie jeden Monat kostet.
Prämien
Eine Prämie ist eine monatliche Gebühr, die an eine Versicherungsgesellschaft oder einen Krankenversicherungsplan gezahlt wird, um die Krankenversicherung zu gewährleisten, einschließlich der Zahlung für gesundheitsbezogene Dienstleistungen wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente. Die Prämie muss jeden Monat gezahlt werden, unabhängig davon, ob Sie medizinische Versorgung in Anspruch nehmen.
Wenn Sie eine berufsbezogene Versicherung haben, versichert sich Ihr Arbeitgeber entweder selbst oder zahlt eine monatliche Prämie an eine Versicherungsgesellschaft, um Ihren Versicherungsschutz zu erwerben. Höchstwahrscheinlich verlangt Ihr Unternehmen, dass Sie einen Teil der monatlichen Prämie zahlen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, obwohl die Arbeitgeber in der Regel den größten Teil der monatlichen Prämienkosten übernehmen.
Wenn Sie selbstständig sind oder eine eigene Krankenversicherung abschließen, zahlen Sie die gesamte monatliche Prämie.
Unabhängig davon, ob Sie bei der Arbeit eine Krankenversicherung abschließen oder eine eigene Versicherung abschließen, kann Ihre Prämie je nach Art der von Ihnen gewählten Versicherung höher oder niedriger sein. Pläne mit hohen Auslagenkosten (Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen) haben meist niedrigere Prämien und Pläne mit niedrigen Auslagenkosten höhere Prämien.
Ein Gesundheitsplan (z. B. ein HMO), bei dem Sie ein bestimmtes Netzwerk von Ärzten und Krankenhäusern nutzen müssen, hat normalerweise eine niedrigere Prämie. Sie zahlen auch mehr für die Krankenversicherung, die Mitglieder Ihrer Familie abdeckt.
Wenn Sie eine private Versicherung für sich selbst (oder andere Familienmitglieder) abschließen, richten sich die Prämien nach Ihrem Alter, Ihrer Postleitzahl und der Frage, ob Sie Tabak konsumieren oder nicht (in einigen Staaten ist eine Tabakbewertung nicht zulässig). Solange Sie Ihren Plan über die Börse in Ihrem Bundesstaat kaufen, sind Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) verfügbar, die auf Ihrem Haushaltseinkommen basieren (eine ACA-spezifische Berechnung des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens).
Unabhängig davon, ob Sie Ihren Plan über die Börse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kaufen, wird das medizinische Underwriting nicht mehr für neue einzelne größere medizinische Pläne verwendet. Dies bedeutet, dass Ihre Krankengeschichte nicht zur Bestimmung Ihrer Berechtigung oder Ihrer Prämien (vor dem ACA) verwendet wird. es war in fast jedem Staat ein Faktor).
Auslagen
Auslagen, die oft als Kostenteilung bezeichnet werden, zahlen Sie für gesundheitsbezogene Dienstleistungen, die über Ihre monatliche Prämie hinausgehen. Abhängig von Ihrem Krankenversicherungsplan können diese Ausgaben einen jährlichen Selbstbehalt, eine Mitversicherung und Zuzahlungen für Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente umfassen. Sie müssen jeden Monat Prämien zahlen (unabhängig davon, ob Sie medizinische Leistungen in Anspruch nehmen), um Ihre Deckung aufrechtzuerhalten. Sie zahlen jedoch nur dann Kostenbeteiligungsbeträge, wenn Sie medizinische Versorgung erhalten.
Selbstbehalt
Ein Selbstbehalt ist ein Betrag, den Sie jedes Jahr aus eigener Tasche für bestimmte gesundheitsbezogene Ausgaben bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherungspolice zu zahlen beginnt. Nahezu alle Krankenversicherungen haben Selbstbehalte.
Im Jahr 2020 betrug der durchschnittliche Selbstbehalt unter den von Arbeitgebern gesponserten Plänen mit Selbstbehalt 1.644 USD für einen einzelnen Mitarbeiter. Medicare hat separate Selbstbehalte für Teil A (stationäre Versorgung), Teil B (ärztliche Leistungen, ambulante Therapie, medizinische Geräte) ) und für Medikamente gemäß Medicare Teil D. Der stationäre Selbstbehalt von Medicare wird pro Leistungszeitraum und nicht pro Jahr berechnet.
Mitversicherung
Bei einigen Krankenversicherungen müssen Sie einen Prozentsatz der Kosten für versicherte Gesundheitsleistungen bezahlen, nachdem Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt erfüllt haben. Dies wird als Mitversicherung bezeichnet und beträgt in den meisten Fällen etwa 20% der von Ihrem Gesundheitsplan genehmigten Beträge.
Hier ein Beispiel: Herr Jones hat einen Krankenversicherungsplan mit einem jährlichen Selbstbehalt von 2.000 USD und einer Mitversicherung von 20%. Im Februar braucht er Stiche in der Hand; Die Rechnung beläuft sich auf 1.800 USD (nachdem sein Versicherer die Kosten aufgrund seiner Netzwerkvereinbarung mit dem Krankenhaus gesenkt hat).
Im Juni hat Herr Jones Schmerzen in der Brust und geht in die Notaufnahme, wo die Rechnung 2.400 US-Dollar beträgt. Mr. Jones wird die ersten 200 Dollar davon bezahlen, um seinen Selbstbehalt von 2.000 Dollar zu decken (200 Dollar plus die 1.800 Dollar von den Stichen im Februar). Für die anderen 2.200 USD zahlt Herr Jones 20% (insgesamt 440 USD) und sein Versicherer 80% (insgesamt 1.760 USD).
Zuzahlung
Eine Zuzahlung ist eine Pauschalgebühr oder ein festgelegter Betrag, den Sie möglicherweise für eine bestimmte gesundheitsbezogene Dienstleistung zahlen müssen. Zuzahlungen sind in Managed-Care-Plänen (wie HMOs und PPOs) und in Medikamentenplänen wie Medicare Part sehr häufig D. D.
Beispielsweise können typische Zuzahlungen 25 oder 50 US-Dollar für einen Arztbesuch, 75 oder 150 US-Dollar für einen Notarztbesuch und 10 bis 50 US-Dollar für ein verschreibungspflichtiges Medikament betragen (je nachdem, ob es sich bei Ihrem Rezept um ein Generikum oder ein Markenmedikament handelt). .
Was der durchschnittliche Amerikaner zahlt
Dies ist eine komplizierte Frage, da es so viele verschiedene Variablen gibt, die in den Preis einfließen, den Menschen für ihre Krankenversicherung zahlen, und in den Teil ihrer medizinischen Kosten, den ihre Krankenversicherungen decken.
Mehr als ein Drittel aller Amerikaner erhalten eine Krankenversicherung über die Regierung, einschließlich Medicare, Medicaid, Veteranenleistungen und des Militärs (sowohl im aktiven Dienst als auch im Ruhestand). Einige dieser Pläne (einschließlich Medicaid in den meisten Staaten) haben Keine monatlichen Prämien und sehr geringe Auslagen für die medizinische Versorgung. Aber Medicare, das mehr als 61 Millionen Amerikaner abdeckt, hat eine monatliche Prämie von mindestens 148,50 USD im Jahr 2021 (und viele Teilnehmer zahlen zusätzliche Prämien für die zusätzliche Deckung).
Die meisten Amerikaner mit privater Krankenversicherung erhalten diese von ihrem Arbeitgeber, und der Betrag, den Arbeitnehmer für ihre Deckung zahlen, ist von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich.
Für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, ist das Einkommen der wichtigste Prämienfaktor, da Prämiensteuergutschriften (Prämiensubventionen) einen großen Teil der Prämienkosten für Personen ausgleichen, deren Haushaltseinkommen das Vierfache der Armutsgrenze nicht überschreitet. Für diejenigen, die keinen Anspruch auf Steuergutschriften haben, sind Alter und Standort die Hauptfaktoren, die die Prämien bestimmen. Die Kosten sind in einigen Bereichen viel höher als in anderen, und ältere Erwachsene zahlen bis zu dreimal so viel wie 21 Jahre. alt.
