Bevor Teil D im Jahr 2006 begann, gaben die Medicare-Begünstigten durchschnittlich 2.318 USD aus eigener Tasche für ihre Medikamente aus. Nach Teil D war die Abdeckung mit verschreibungspflichtigen Medikamenten für Senioren zwar nicht kostenlos, für Senioren jedoch überschaubarer. Auslagen sind jetzt mit Prämien, Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherung verbunden.
Es ist wichtig, die mit Teil-D-Plänen verbundenen Kosten zu kennen, damit Sie Ihre Gesundheitsversorgung budgetieren können. Dazu müssen Sie etwas Jargon lernen und lernen, wie sich die Kosten auf verschiedene Kategorien verteilen.
Illustration von Brianna Gilmartin, VerywellCreditable Prescription Drug Coverage
Die Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste (CMS) verlangen, dass Teil-D-Pläne mindestens zwei Medikamente pro Medikamentenkategorie anbieten. Darüber hinaus gibt es sechs Klassen von Medikamenten: Antikonvulsiva, Antidepressiva, Antipsychotika, Krebsmedikamente, HIV / AIDS-Medikamente, und Immunsuppressiva - wo die meisten, wenn nicht alle Medikamente abgedeckt werden müssen. Diese Regeln setzen unter anderem einen Standard, der als kreditwürdige Deckung bezeichnet wird.
Beispiele für Pläne mit kreditwürdiger Deckung sind das FEHB-Programm (Federal Employee Health Benefits), der indische Gesundheitsdienst, TRICARE (Military Benefits) und Veterans Benefits. Viele private Versicherungspläne und sogar einige Krankenversicherungsmarktpläne, wie Obamacare-Pläne, sind nicht kreditwürdig abgesichert. Dies ist ein wichtiger Faktor, der berücksichtigt werden muss, wenn Sie sich für einen Teil-D-Plan entscheiden.
Wenn Sie sich nicht für Teil D anmelden, kann dies zu verspäteten Gebühren führen, wenn Sie sich zu angemessenen Zeiten nicht für Teil D anmelden.
Prämien
Eine Prämie ist ein Dollarbetrag, den Sie jeden Monat für Ihren Teil-D-Plan zahlen. Diese Prämien werden nicht für Ihre Medikamente gezahlt, sondern für verschreibungspflichtige Medikamente. Wenn Sie Ihre Prämien nicht bezahlen, werden Sie vom Plan ausgeschlossen und erhalten keinerlei Deckung.
Obwohl jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen Prämiensätze festlegt, legt die Regierung jedes Jahr einen Standardprämienbetrag fest, der als nationale Basisprämie für Begünstigte bezeichnet wird. Im Jahr 2020 betrug die Prämie für die nationale Basisempfänger 32,74 USD.
Die Prämie des nationalen Basisempfängers ist keine willkürliche Zahl. Es wird verwendet, um zu berechnen, wie viel Sie in verspäteten Gebühren bezahlen, wenn diese auf Sie zutreffen.
Selbstbehalte
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie jedes Jahr aus eigener Tasche bezahlen, bevor Sie Ihre Vorteile für verschreibungspflichtige Medikamente nutzen können. Diese Kosten kommen zu Ihren monatlichen Prämien hinzu.
In den Centers for Medicare und Medicaid Services (CMS) gelten Regeln zum Schutz der Medicare-Begünstigten. CMS legt jedes Jahr den höchsten Betrag fest, den eine Versicherungsgesellschaft Ihnen für einen Teil-D-Selbstbehalt berechnen kann. Der Betrag für 2019 wurde auf 415 USD festgelegt, stieg jedoch 2020 auf 435 USD.
Auch hier können private Versicherungsunternehmen ihre eigenen Tarife festlegen. Je nachdem, für welchen Teil-D-Plan Sie sich anmelden, haben Sie möglicherweise überhaupt keinen Selbstbehalt, zahlen jedoch nicht mehr als den von der Regierung festgelegten Satz.
Zuzahlungen gegen Mitversicherung
Zuzahlungen (auch als Zuzahlungen bezeichnet) und Mitversicherung sind das, was Sie tatsächlich für Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente bezahlen, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben (und einige qualifizierte Pläne haben keinen Selbstbehalt). Eine Zuzahlung ist ein fester Dollarbetrag, den Sie bezahlen, während eine Mitversicherung ein fester Prozentsatz ist. Um 25% nicht zu überschreiten, zahlen Sie für ein Rezept. Meistens zahlen Sie Copays für Ihre Rezepte.
Copays und Mitversicherung können variieren, je nachdem, welche Medikamente Sie einnehmen. Sie kosten weniger für Generika und mehr für teure Markenmedikamente. Teil-D-Pläne sortieren Formulardrogen normalerweise in verschiedene Ebenen. Je niedriger die Stufe, desto geringer sind die Kosten für Sie.
Es gibt keine offiziellen Regeln für Versicherungsunternehmen, um ihre Stufen zu ordnen. Einige Pläne haben möglicherweise nur drei Ebenen, andere bis zu fünf oder mehr.
1. Generika
2. „Bevorzugte“ Markenmedikamente
3. „Nicht bevorzugte“ Markenmedikamente1. "Wert" Generika
2. "Regelmäßige" Generika
3. „Bevorzugte“ Markenmedikamente
4. „Nicht bevorzugte“ Markenmedikamente
5. Spezialmedikamente und injizierbare MedikamenteWissen Sie, dass die Kosten für Medikamente steigen, wenn Sie zu höheren Ebenen wechseln. Durch die Auswahl von Medikamenten in den unteren Ebenen werden Ihre Kosten niedrig gehalten. Eine andere Sache, die Sie beachten sollten, ist, dass Sie nicht reduzieren können, wie viel Sie in Copays und Mitversicherung bezahlen, indem Sie Hersteller-Coupons verwenden. Es verstößt gegen das Gesetz, nämlich das Anti-Kickback-Gesetz, einen Gutschein eines Pharmaunternehmens zu verwenden, während ein Bundesprogramm für dieses Medikament bezahlt. Mit anderen Worten, Sie müssen zwischen Ihrer Teil-D-Deckung oder einem Arzneimittel-Gutschein wählen. Sie können nicht beide verwenden.
Einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag (IRMAA)
Wenn Sie jedes Jahr mehr als einen bestimmten Betrag verdienen, zahlen Sie mehr für Ihren Teil-D-Plan. Medicare, nicht die Versicherungsgesellschaft, berechnet Ihnen jeden Monat eine zusätzliche Gebühr, die als einkommensbezogener monatlicher Teil-D-Anpassungsbetrag (IRMAA) bezeichnet wird ). Wenn Sie diesen zusätzlichen Betrag nicht an Medicare zahlen, wird Ihr Teil-D-Plan storniert.
Medicare verwendet Ihre Einkommenssteuern von vor zwei Jahren, um jedes Jahr über Ihre IRMAA-Zahlungen zu entscheiden.
Späte Strafen
Sie können sich für Teil D anmelden, wenn Sie für Medicare berechtigt sind. Sie sollten diese drei wichtigen Einschreibezeiten verstehen und kennen.
- Nach Alter:Wenn Sie 65 Jahre alt werden, beginnt Ihre erste Einschreibefrist für alle Medicare-Teile drei Monate vor und endet drei Monate nach Ihrem 65. Geburtstag.
- Durch Behinderung:Wenn Sie eine Behinderung haben, werden Sie nach Ihrem 25. Monat der Sozialversicherungsleistungen für Behinderte automatisch in Teil A und B eingeschrieben. Sie haben drei Monate vor und drei Monate nach Ihrem 25. Monat Zeit, sich für Teil D anzumelden.
- Nach Arbeitgebern:Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das 20 Vollzeitbeschäftigte oder ein gleichwertiges Unternehmen anstellt und über dieses Unternehmen einen vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan hat, haben Sie ab dem Zeitpunkt, an dem Sie diesen Job oder diesen Gesundheitsplan verlassen, acht Monate Zeit, um sich zu bewerben für Medicare und Teil D.
Wenn Sie eine dieser Anmeldeperioden verpassen, können Sie möglicherweise verspätete Gebühren für Teil D zahlen. Dies gilt nur, wenn Sie während der Zeit, in der Sie berechtigt sind, keine anrechenbare Arzneimitteldeckung haben, aber nicht in Teil D eingeschrieben sind. Medicare gibt Ihnen nur ein kleiner Spielraum. Sie haben bis zu 63 Tage Zeit ohne kreditwürdige Arzneimitteldeckung, bevor monatliche Verspätungsstrafen erhoben werden.
Wie spät Gebühren berechnet werden
Die verspätete Strafe wird berechnet als 1% der Prämie des nationalen Basisempfängers multipliziert mit der Anzahl der vollständigen Monate, in denen Sie nach Ihrer Berechtigung keine glaubwürdige Arzneimitteldeckung hatten. Es wird auf die nächsten 0,10 USD gerundet.
Wenn Sie beispielsweise Ihre erste Einschreibefrist verpasst haben und sechs Monate lang keine kreditwürdige Arzneimittelversicherung abgeschlossen haben, wird Ihre verspätete Strafe wie folgt berechnet: 32,74 USD (Prämie des nationalen Basisempfängers für 2020) x 0,01 x 6 Monate = 2,00 USD.
Da sich die Prämie des nationalen Basisempfängers jedes Jahr ändert, ändert sich auch die Verspätungsstrafe. Der Betrag der verspäteten Strafe ändert sich jedes Jahr am 1. Januar und wird zu Ihren monatlichen Prämien hinzugerechnet. Die Strafen bleiben so lange bestehen, wie Sie Teil D mit einer Ausnahme haben. Wenn Ihre verspäteten Strafen begonnen haben, bevor Sie die Medicare-Berechtigung nach Alter erreicht haben, werden sie mit dem 65. Lebensjahr beendet.
Das Donut-Loch
Wenn Sie das Wort Donut hören, denken Sie vielleicht an einen Leckerbissen. Wenn Sie genauer hinschauen, sehen Sie, dass etwas fehlt. In der Mitte befindet sich ein großes Loch.
Medicare Part D hat eine Deckungslücke, die als Donut-Loch bekannt ist. Nachdem Sie und Ihr Teil-D-Plan einen bestimmten Geldbetrag gezahlt haben, sinkt Ihre Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente, sodass Sie mehr aus eigener Tasche bezahlen müssen. Dieser Versicherungsverlust ist kurzfristig, kann jedoch je nach den von Ihnen eingenommenen Medikamenten teuer werden .
Wenn Sie die Auslagen von Teil D verstehen, können Sie Ihre Finanzen besser verwalten und das Donut-Loch möglicherweise ganz vermeiden.
Grundlegendes zur Deckungslücke
Die Teil-D-Deckung von Medicare ist in drei Phasen unterteilt. Hoffentlich verlassen Sie die erste Phase nie, da Sie hier am meisten Geld sparen.
- Anfangsdeckungsgrenze
- Das Donut-Loch (Deckungslücke)
- Katastrophale Deckung
Das Donut-Loch kann verwirrend sein, wenn Sie nicht wissen, wie die Teil-D-Abdeckungsphase funktioniert. In dieser Übersicht werden die Regeln und Kosten für jede dieser Phasen erläutert.
Anfangsdeckungsgrenze
Die anfängliche Deckungsgrenze ist der Punkt, an dem Sie den größten Teil Ihrer verschreibungspflichtigen Arzneimitteldeckung erhalten. In dieser Phase zahlen Sie Copays und Mitversicherung für Ihre Medikamente gemäß den Formeln und Richtlinien Ihres Teil-D-Plans.
Ihre Auslagen zu diesem Zeitpunkt umfassen monatliche Prämien, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Nicht alle dieser Kosten werden jedoch auf Ihr anfängliches Deckungslimit angerechnet. Prämien, die einen großen Teil Ihrer monatlichen Ausgaben ausmachen können, zählen nicht. Andere Kosten, die nicht zählen, sind Kosten für Medikamente, die außerhalb der USA gekauft wurden, oder für Medikamente, die nicht in Ihrer Teil-D-Formel enthalten sind.
Was Ihr Teil-D-Plan für Ihre verschreibungspflichtige Arzneimittelversicherung zahlt, gilt auch für die anfängliche Versicherungssumme. Ihr Teil-D-Plan sendet Ihnen monatliche Zusammenfassungen, in denen überprüft wird, wie viel ausgegeben wurde.
Im Jahr 2019 dauerte das anfängliche Deckungslimit, bis Sie und Medicare 3.820 USD ausgaben. Im Jahr 2020 stieg dieser Wert auf 4.020 USD und im Jahr 2021 auf 4.130 USD.
Je größer die anfängliche Deckungsgrenze ist, desto besser geht es Ihnen. Der jährliche Anstieg ist eine gute Nachricht, da mehr Zeit vergeht, bevor das Donut-Loch beginnt.
Das Donut-Loch
Während des Donut-Lochs werden die Copays und die Mitversicherung Ihres Teil-D-Plans durch einen einheitlichen Zahlungsplan ersetzt.
Während dieser Zeit zahlen Sie einen festen Prozentsatz der Kosten. Da das Donut-Loch im Jahr 2020 geschlossen wurde, wird der Betrag sowohl für Marken- als auch für Generika auf 25% festgelegt.
Hersteller von Markenmedikamenten müssen Ihnen während des Donut-Lochs einen Rabatt von 70% auf ihre Produkte gewähren. Für Generika wird kein Herstellerrabatt gewährt.
Der Rest der Kosten wird von Ihrem Teil-D-Plan bezahlt.
Wenn beispielsweise ein Markenmedikament 100 US-Dollar kostet, zahlen Sie 25 US-Dollar, der Hersteller 70 US-Dollar und Ihr Teil-D-Plan 5 US-Dollar. Für ein Generikum zahlen Sie 25 US-Dollar und Ihr Plan 75 US-Dollar. Bitte beachten Sie, dass Generika selten so viel kosten. Diese Zahlen wurden verwendet, um Ihnen das Verständnis der Funktionsweise der Mathematik zu erleichtern.
Ähnlich wie bei der anfänglichen Deckungsgrenze werden nicht alle Kosten für Ihre Donut-Hole-Ausgaben angerechnet. Prämien, Kosten für außerhalb der USA gekaufte Medikamente, Kosten für nicht formulierte Medikamente und Geld, das von Ihrem Teil-D-Plan ausgegeben wird, zählen nicht. Das vom Hersteller ausgegebene Geld wird jedoch zu Ihrer Auszahlung hinzugefügt und hilft Ihnen, schneller aus dem Donut-Loch herauszukommen.
Im Jahr 2020 blieben Sie im Donut-Loch, bis Sie und Ihr Teil-D-Plan insgesamt 6.350 USD für Ihre Medikamente ausgaben. Unter Berücksichtigung Ihres anfänglichen Deckungslimits bedeutet dies, dass 2.330 USD im Donut-Loch ausgegeben wurden.
Die Auszahlungsschwelle stieg von 5.100 USD im Jahr 2019 auf 6.350 USD im Jahr 2020. Während dieser Zeit stieg der Betrag, der im Donut-Loch ausgegeben wurde, von 1.280 USD auf 2.330 USD.
Katastrophale Deckung
Nachdem Sie es durch das Donut-Loch geschafft haben, haben Sie möglicherweise das Gefühl, eine Katastrophe durchgemacht zu haben - oder zumindest Ihre Brieftasche. Es ist keine Überraschung, dass die Regierung die nächste Phase von Teil D als „katastrophale Berichterstattung“ bezeichnet.
Die Kosten für Copays und Mitversicherung während einer katastrophalen Deckung entsprechen nicht Ihrer anfänglichen Deckungsgrenze. Zum Glück werden sie niedriger sein.
Für 2020 würden Sie entweder eine Mitversicherung von fünf Prozent für jedes Rezept oder eine Zuzahlung von 3,60 USD für Generika und 8,95 USD für Markenmedikamente zahlen. Sie müssen die Option bezahlen, die Sie mehr kostet.
Das Donutloch schließen
Als Teil D 2006 in Kraft trat, gab es während des Donut-Lochs keine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente. Das Donut-Loch war wirklich das, ein leerer Raum. Seit dieser Zeit hat die Gesundheitsreform Anstrengungen unternommen, um die Kostenbelastung für die Medicare-Begünstigten zu verringern.
Eines der Ziele des Affordable Care Act, auch bekannt als Obamacare, war es, das Donut-Loch zu schließen. Dieses Ziel wurde für 2020 erreicht. Jetzt können Ihnen nicht mehr als 25% der Einzelhandelskosten Ihrer Medikamente während des Donut-Lochs in Rechnung gestellt werden, unabhängig davon, ob es sich um Markennamen oder Generika handelt.
25 Prozent der Arzneimittelkosten sind der Standard, den die Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste auch für die anfängliche Deckungsgrenze festgelegt haben. Die katastrophale Deckung bleibt bestehen, um Sie vor übermäßigen Kosten aus eigener Tasche zu schützen.
So melden Sie sich bei Medicare an Teil D.
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