Wie funktionieren Medigap-Richtlinien?

Original Medicare (einschließlich Teil A Krankenversicherung und Teil B Krankenversicherung) übernimmt den größten Teil der Kosten für die Gesundheitsdienstleistungen und die medizinische Versorgung der Teilnehmer. Es gibt jedoch eine Kostenteilung (Mitversicherung und Selbstbehalt), die zu erheblichen Auslagen führen kann, insbesondere wenn Sie im Krankenhaus sind, qualifizierte Pflegedienste benötigen oder eine umfassende ambulante Versorgung wie laufende Dialyse erhalten.

Die Medicare-Zusatzversicherung (auch als Medigap-Police bezeichnet) kann diese "Lücken" schließen, indem sie alle oder die meisten Auslagen übernimmt, die Sie sonst zahlen müssten, wenn Sie Original Medicare allein hätten. Einige Medigap-Richtlinien zahlen auch für bestimmte Gesundheitsdienste außerhalb der USA und zusätzliche Präventionsdienste, die nicht von Medicare abgedeckt werden.

Die Medigap-Versicherung ist freiwillig - Sie müssen sie nicht abschließen - und Sie sind für die monatliche oder vierteljährliche Prämie verantwortlich. Medicare übernimmt keine Ihrer Kosten für den Kauf einer Medigap-Police.

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Wie funktionieren Medigap-Richtlinien?

Wenn Sie sich in Original Medicare (Teil A und Teil B) befinden und eine Medigap-Richtlinie haben, zahlt Medicare zunächst seinen Anteil an den von Medicare genehmigten Beträgen für Ihre gedeckten Gesundheitskosten. Dann zahlt Ihre Medigap-Police ihren Anteil an den Kosten.

In den meisten Fällen übernimmt der Medigap-Plan die Auslagen für Dinge, die Medicare übernimmt, nur nicht vollständig. Ein Medigap-Plan deckt keine Dinge wie Langzeitpflege oder Zahn- und Sehpflege ab, da dies Dinge sind, die Medicare nicht abdeckt.

Wenn Sie beispielsweise an Typ-2-Diabetes leiden und alle drei bis vier Monate Ihren Hausarzt aufsuchen, um eine Nachsorge zu erhalten, deckt eine Medigap-Police möglicherweise die Teil-B-Mitversicherung ab, nicht jedoch Ihren Teil-B-Selbstbehalt. Zu Beginn des Jahres zahlen Sie die ersten 203 US-Dollar Ihrer Arztbesuchskosten (dies ist der Teil B, der 2021 abgezogen werden kann).

Danach zahlt Medicare 80% des von Medicare genehmigten Betrags für Ihren Arztbesuch, und Ihre Medigap-Richtlinie zahlt die restlichen 20%. Medicare genehmigt einen Besuchsbetrag von 65 US-Dollar, Medicare zahlt also 52 US-Dollar, Medigap 13 US-Dollar und Sie müssen nichts bezahlen.

Medigap-Policen werden von privaten Versicherungsunternehmen verkauft. Diese Policen müssen eindeutig als Medicare Supplement Insurance gekennzeichnet sein. Jede Richtlinie muss den Gesetzen von Bund und Ländern zum Schutz der Verbraucher folgen.

In allen bis auf drei Bundesstaaten können Medigap-Versicherungsunternehmen Ihnen nur a verkaufenstandardisiertMedigap-Richtlinie mit den Buchstaben A bis N. Es fehlen einige Buchstaben, da die Pläne E, H, I und J nach Juni 2010 nicht mehr verkauft wurden und die Pläne M und N hinzugefügt wurden. Personen, die bereits hatte Pläne E, H, I oder J durften sie behalten.

Ab 2020 stehen die Pläne C und F Personen, die neu für Medicare in Frage kommen, nicht mehr zur Verfügung, obwohl Personen, die vor 2020 Anspruch auf Medicare hatten, diese Pläne behalten oder neu einschreiben können.

Jeder Medigap-Plan muss die gleichen Grundleistungen bieten, unabhängig davon, welche Versicherungsgesellschaft ihn verkauft. Medigap Plan G bietet also unabhängig von Versicherungsunternehmen oder Standort die gleichen Leistungen.

Nicht alle Pläne sind in allen Bereichen verfügbar. Und drei Bundesstaaten - Massachusetts, Minnesota und Wisconsin - haben ihre eigenen Medigap-Richtlinien, die sich von den Standard-Medigap-Plänen unterscheiden.

Wie viel kostet die Medigap-Versicherung?

Wie viel Sie für eine Medigap-Police bezahlen, hängt von dem von Ihnen ausgewählten Plan und der von Ihnen verwendeten Versicherungsgesellschaft ab.

Jeder der Pläne (A bis N) bietet unterschiedliche Vorteile, und die Kosten variieren je nach Deckungsgrad. Im Allgemeinen weist Plan A, der die geringsten Vorteile bietet, im Allgemeinen die niedrigsten Prämien auf. Medigap-Pläne, die mehr Vorteile bieten, wie z. B. Pläne F oder G, haben normalerweise eine höhere Prämie.

Laut der American Association for Medicare Supplement Insurance war Plan F eine beliebte Wahl. 54% der Medigap-Teilnehmer entschieden sich 2018 für Plan F. Plan N folgte mit 11% der Teilnehmer an Plan N; Die Pläne D und G hatten zusammen 19% der Einschreibungen.

Ab 2020 sind Plan F und Plan C für neu berechtigte Medicare-Teilnehmer nicht mehr zum Kauf verfügbar. Dies ist auf das Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) von 2015 zurückzuführen, das den Verkauf (an neu berechtigte Teilnehmer) von Medigap-Plänen verbietet, die den Selbstbehalt von Teil B abdecken, was sowohl die Pläne C als auch F tun.

Medicare Teil B hat einen jährlichen Selbstbehalt, der sich 2021 auf 203 USD beläuft (er kann sich jedes Jahr ändern). Medicare-Begünstigte, die vor 2020 berechtigt waren, können die Pläne C und F behalten oder kaufen. Der Kauf ist nur für diese möglich Personen, die zuvor berechtigt waren, sich aber zum ersten Mal einschreiben, und Medigap-Versicherer in den meisten Bundesstaaten können das medizinische Underwriting nutzen, wenn eine Person nach Ablauf ihrer ersten Einschreibefrist einen Plan beantragt.

Die umfassendste Option, die neu berechtigten Medicare-Teilnehmern ab 2020 zur Verfügung steht, ist Plan G; Es ist dasselbe wie Plan F, außer dass es den Selbstbehalt von Teil B nicht abdeckt.

Die Medigap-Pläne L und K bieten eine ziemlich umfassende Deckung, decken jedoch nicht alle Spesen ab. Stattdessen zahlen sie für die meisten Dienstleistungen einen Teil der Auslagenkosten (50% für Plan K und 75% für Plan L), und der Teilnehmer zahlt den Rest. Diese Medigap-Pläne haben Auslagenobergrenzen. Danach zahlt der Medigap-Plan den vollen Anteil der gedeckten Auslagenkosten: Im Jahr 2021 betragen die Obergrenzen 6.220 USD für Plan K und 3.110 USD für Plan L. .

Es gibt auch eine Version von Medigap Plan F und Plan G mit hohem Selbstbehalt, bei der der Teilnehmer 2.370 USD zahlen muss, bevor der Medigap-Plan beginnt, Leistungen zu zahlen.

Die Kosten variieren je nach Staat und Unternehmen

Obwohl Medicare definiert, was jeder Medigap-Plan bietet, regelt es nicht, was die Versicherungsgesellschaft berechnen kann. Die American Association for Medicare Supplement Insurance analysierte die Plan G-Prämien für 2020 für einen 65-jährigen Mann und stellte Prämien fest, die zwischen 109 USD / Monat in Dallas und 509 USD / Monat in Philadelphia lagen. In jedem Bereich gibt es zahlreiche Versicherer, die Plan G anbieten, und die Preise variieren erheblich von einem Versicherer zum anderen.

Ab 2020 lag die monatliche Prämie für Medigap Plan A (für einen 65-Jährigen) in North Carolina zwischen 97 USD und 605 USD. Dies würde sich auf eine jährliche Prämie belaufen Differenz von 6.096 USD zwischen den Prämien für den Plan mit den niedrigsten Kosten und dem Plan mit den höchsten Kosten - beide haben identische Vorteile.

Welche Vorteile bieten Medigap-Richtlinien?

Die Medigap-Pläne A bis N beinhalten alle die folgenden grundlegenden Vorteile:

• Stationäre Krankenhausversorgung: Deckt die Medicare-Teil-A-Mitversicherung sowie die Deckung für weitere 365 Tage nach Ende der Medicare-Deckung ab (alle Medigap-Pläne mit Ausnahme von Plan A decken einen Teil oder den gesamten Medicare-Teil-A-Selbstbehalt ab).
• Kosten für ambulante Patienten und Ärzte: Deckt die Medicare-Teil-B-Mitversicherung für ärztliche Leistungen und ambulante Krankenhausbehandlungen ab (in der Regel 20% des von Medicare genehmigten Betrags für die Leistungen), jedoch nicht den jährlichen Selbstbehalt von Teil B.
• Blut: Deckt die ersten drei Liter Blut ab, die Sie jedes Jahr benötigen
• Hospizpflege: Deckt die Teil-A-Hospizpflege-Mitversicherung ab

Hinweis: Die Medigap-Pläne K und L zahlen einen Teil der Kosten für ambulante und ärztliche Leistungen, Blut- und Hospizversorgung, decken jedoch nicht die Spesen für diese Leistungen vollständig ab. Medicare.gov hat eine Tabelle, die zeigt, wie jeder Plan die verschiedenen Kosten abdeckt, die ein Medicare-Begünstigter haben könnte.

Abhängig davon, welchen Medigap-Plan Sie auswählen, können Sie zusätzliche Ausgaben und Vorteile abdecken, die Medicare nicht abdeckt, einschließlich:

• Jährlicher Selbstbehalt des Krankenhauses (Teil A): Pläne B bis N, jedoch nur teilweise Deckung mit den Plänen K und M.
• Mitversicherung für qualifizierte Pflegeeinrichtungen: Pläne C bis N, jedoch nur teilweise Deckung mit den Plänen K und L.
• Notfallversorgung bei Auslandsreisen: Pläne C, D, F, G, M und N.
• Medicare Teil B überschüssige Arztkosten: Pläne F und G.

Eine Übergebühr ist ein Betrag, der über dem von Medicare genehmigten Betrag liegt, den ein Arzt, der nicht am Medicare-Programm teilnimmt (der sich jedoch nicht vollständig abgemeldet hat), berechnen kann.

Wann kann ich eine Medigap-Police kaufen?

Im Gegensatz zu Medicare Advantage und Medicare Part D gibt es für Medigap-Pläne keine jährliche offene Anmeldefrist.

Die Bundesvorschriften gewähren Medigap ein einmaliges sechsmonatiges offenes Registrierungsfenster, das beginnt, wenn Sie mindestens 65 Jahre alt sind und sich für Medicare Teil B angemeldet haben. Während dieses Fensters stehen Ihnen alle in Ihrer Region verfügbaren Medigap-Pläne garantiert zur Verfügung -Ausstellungsbasis, unabhängig von Ihrer Krankengeschichte. Nachdem dieses Fenster beendet ist, ist es für immer verschwunden.

Es gibt einige begrenzte Umstände, unter denen Sie nach Ablauf dieses ersten Fensters ein garantiertes Emissionsrecht zum Kauf eines Medigap-Plans erhalten. Zum größten Teil werden Medigap-Pläne jedoch nach Ablauf dieses sechsmonatigen Fensters medizinisch versichert. .

Darüber hinaus gibt es keine bundesstaatliche Anforderung, dass Medigap-Versicherer Pläne auf garantierter Basis anbieten müssen, wenn ein Antragsteller unter 65 Jahre alt ist und aufgrund einer Behinderung bei Medicare eingeschrieben ist (15% aller Medicare-Begünstigten im ganzen Land - mehr als 8 Millionen Menschen - sind unter 65 Jahre).

Sie können auf dieser Karte auf einen Bundesstaat klicken, um zu erfahren, wie die Medigap-Berechtigung in den einzelnen Bundesstaaten geregelt ist.

Die Staaten können ihre eigenen Regeln für die Medigap-Berechtigung festlegen. Die Mehrheit der Staaten hat Gesetze eingeführt, die zumindest einen gewissen Zugang zu Medigap-Plänen für Begünstigte unter 65 Jahren gewährleisten, und einige Staaten haben es den Teilnehmern erleichtert, von einem Medigap-Plan zu einem anderen zu wechseln, selbst nachdem das Fenster für die erstmalige Registrierung abgelaufen ist. .

Benötige ich eine Medigap-Richtlinie, wenn ich in einen Medicare-Vorteilsplan aufgenommen bin?

Solange Sie in einen Medicare-Vorteilsplan aufgenommen sind, müssen Sie keine Medigap-Police kaufen, die Ihnen keine Vorteile bringt. Tatsächlich ist es für jedermann illegal, Ihnen eine Medigap-Police zu verkaufen, wenn Sie sich in einem Vorteilsplan befinden.

Wenn Sie einen Medigap-Plan haben und dann von Original Medicare zu Medicare Advantage wechseln, dürfen Sie Ihren Medigap-Plan beibehalten - und einige Leute tun dies, um sicherzustellen, dass er weiterhin vorhanden ist, wenn sie wieder zu Original Medicare wechseln möchten Ein Medigap-Plan zahlt keine Selbstbehalte, Zuzahlungen oder Mitversicherungen Ihres Advantage-Plans. Daher ist dies im Wesentlichen eine ruhende Deckung für die gesamte Zeit, in der Sie einen Vorteil haben planen.

Wer braucht sonst keine Medigap-Deckung?

Medigap-Pläne sind nicht erforderlich, wenn Sie zusätzlich zu Medicare von Medicaid gedeckt sind (d. H. Doppelberechtigt sind) oder wenn Sie im Rahmen eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans versichert sind, der eine Deckung bietet, die Medicare ergänzt.

Laut einer Analyse der Kaiser Family Foundation hatten 30% der Original Medicare-Begünstigten im Jahr 2016 eine zusätzliche Deckung durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, 29% hatten eine Medigap-Deckung und 22% hatten Medicaid. Die meisten anderen - 19% aller Original Medicare-Begünstigten - hatten überhaupt keine zusätzliche Deckung, während 1% eine andere Art der zusätzlichen Deckung hatten.

Wo kann ich mehr über Medigap Coverage erfahren?

Vor dem Kauf eines Medigap-Plans ist es wichtig, dass Sie die Medigap-Regeln von Medicare, Ihre Rechte und die in Ihrem Bundesstaat verfügbaren Medigap-Optionen kennen. Die folgenden Ressourcen sind ein guter Anfang:

• Auswahl einer Medigap-Richtlinie: Ein Leitfaden von Medicare
• Zusatzversicherung für Original Medicare: Eine interaktive Ressource zur Medigap-Deckung durch das Medicare Rights Center
• Staatliche Krankenversicherungsprogramme (SHIP): Programme, die Menschen mit Medicare persönliche Beratung und Unterstützung bieten