Association Health Plans (AHPs) gibt es seit Jahrzehnten, die sich aus dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) von 1974 ergeben und weitgehend der staatlichen Regulierung durch neue Regeln unterliegen, die Anfang der 1980er Jahre erlassen wurden. Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurden neue Vorschriften erlassen, die AHP-Mitgliedern zusätzlichen Schutz bieten sollen.
Aber die Trump-Administration will die Regeln für AHPs lockern, weshalb sie in letzter Zeit neue Schlagzeilen gemacht haben. Im Oktober 2017 forderte die Ausführungsverordnung von Präsident Trump "Healthcare Choice and Competition" unter anderem neue Vorschriften zur "Erweiterung des Zugangs" zu AHPs für kleine Unternehmen und Selbstständige, die derzeit den Bestimmungen des ACA für kleine Gruppen und einzelne Märkte unterliegen .
Anfang Januar 2018 veröffentlichte das Arbeitsministerium Verordnungsvorschläge, die sich aus der Verordnung des Präsidenten vom Oktober ergeben und eine öffentliche Kommentierungsfrist von 60 Tagen eröffnen.
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Auf den Punkt gebracht: Wie AHPs Ihre Krankenversicherung verändern könnten
Wenn Sie von einem großen Arbeitgeber, Medicaid oder Medicare versichert sind, wirken sich die vorgeschlagenen neuen Regeln nicht auf Ihre Deckung aus. Wenn Sie jedoch auf dem Einzel- oder Kleingruppenmarkt versichert sind, können sich die vorgeschlagenen Regelungen je nach Wohnort auf Ihre Abdeckung auswirken.
Die Regeln wurden noch nicht finalisiert, und es ist unklar, wie viel Spielraum die neuen Regeln einschränken müssen, wenn und wann sie finalisiert werden. Ein erweiterter Zugang zu AHPs könnte jedoch zu niedrigeren Krankenkassenprämien für kleine Gruppen und Selbstständige führen, die sich Verbänden anschließen, die AHPs anbieten. Mit diesen niedrigeren Prämien könnten jedoch entsprechende Kürzungen der Krankenversicherungsleistungen einhergehen. Das Sprichwort "Sie bekommen, wofür Sie bezahlen" ist schwer zu vermeiden.
Auf der anderen Seite Einzelpersonen und kleine Unternehmen, dienichtSchließen Sie sich Verbänden an und erhalten Sie Versicherungsschutz im Rahmen von AHPs. In den kommenden Jahren können höhere Prämien und / oder ein weniger stabiler Versicherungsmarkt zu verzeichnen sein, da weniger Versicherer Versicherungsschutz anbieten. Dies würde sich aus der Tatsache ergeben, dass AHPs wahrscheinlich Unternehmen mit gesünderen, jüngeren Mitarbeitern ansprechen und einen älteren, krankeren Markt für die ACA-konformen Pläne hinterlassen würden.
Zu denjenigen, die nicht an AHPs teilnehmen, gehören kleine Unternehmen und Selbstständige, die es vorziehen, ihre robustere ACA-konforme Deckung beizubehalten, sowie Personen, die nicht selbstständig sind und daher nicht zur Teilnahme an einer AHP berechtigt sind, einschließlich Frühpensionierter .
Wenn Sie derzeit für einen kleinen Arbeitgeber arbeiten, der keine Krankenversicherung anbietet, und Sie Ihre Deckung im Austausch erhalten, hängt Ihre Berechtigung für Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) von Ihrem Haushaltseinkommen ab. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch einem Verband beitreten und eine AHP-Deckung anbieten würde, die der ACA-Definition von erschwinglich entspricht, hätten Sie keinen Anspruch mehr auf Prämienzuschüsse.
Aktuelle Bestimmungen: Die Regeln variieren je nach Größe der Gruppe
Der Titel des Verordnungsvorschlags "Definition von" Arbeitgeber "gemäß Abschnitt 3 des ERISA - Gesundheitspläne der Vereinigung" fasst den Kern des Problems zusammen: Im Wesentlichen, wer sich zu einer großen Gruppe zusammenschließen darf, Arbeitgeber- gesponserter Plan?
Das ist wichtig, weil der ACA große und kleine Gruppen unterschiedlich reguliert. "Kleine Gruppe" bedeutet in den meisten Bundesstaaten bis zu 50 Mitarbeiter, in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont jedoch bis zu 100 Mitarbeiter. Die Regeln für kleine Gruppen im Rahmen des ACA (für Pläne mit Wirkung ab Januar 2014) entsprechen im Allgemeinen den Regeln für die individuelle Marktabdeckung: Die Pläne müssen garantiert ausgestellt werden, wobei die Prämien nur je nach Standort und Alter der Mitarbeiter variieren ( innerhalb eines maximalen Verhältnisses von 3: 1 für ältere und jüngere Arbeitnehmer), ob der Arbeitnehmer vom Plan abhängig ist, und Tabakkonsum.
Faktoren wie Geschlecht, Art der Branche und der allgemeine Gesundheitszustand der Gruppe können nicht zur Bestimmung der Prämien herangezogen werden. Und kleine Gruppenpläne, die seit 2014 umgesetzt wurden, müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken und in einen der Metallgehalte des ACA (Bronze, Silber, Gold oder Platin) passen, die ein Maß für den versicherungsmathematischen Wert sind.
Einige ACA-Bestimmungen gelten für große Gruppenpläne und selbstversicherte Pläne (die besonders bei sehr großen Arbeitgebern beliebt sind), aber die Bestimmungen sind nicht so streng. Die Prämien für Großgruppen- und Selbstversicherungspläne unterliegen nicht dem gleichen Überprüfungsprozess wie für Einzel- und Kleingruppenpläne, können je nach Krankenversicherungshistorie einer Gruppe variieren und müssen nicht der 3: 1-Altersgruppe entsprechen Verhältnis, das für den Kleingruppenmarkt gilt (dh die Prämien für ältere Arbeitnehmer können mehr als das Dreifache der Prämien für jüngere Arbeitnehmer betragen). Und große Gruppen- und Selbstversicherungspläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken.
Während viele der Anforderungen des ACA nicht für Großgruppen- und Selbstversicherungspläne gelten, unterliegen Selbstversicherungspläne auch nicht den staatlichen Vorschriften. Stattdessen werden sie von der Bundesregierung gemäß den ERISA-Richtlinien reguliert. Sie können sich also vorstellen, dass der regulatorische Rahmen für Einzel- und Kleingruppenpläne am strengsten ist, für Selbstversicherungspläne am wenigsten streng und für große Gruppen, die Versicherungsschutz von einer Versicherungsgesellschaft beziehen, und nicht für Selbstversicherungen, da Versicherungsunternehmen, die diese Pläne verkaufen, unterliegen der staatlichen Regulierung, wenngleich im Vergleich zu Einzel- und Kleingruppenplänen lockere Regeln im Rahmen des ACA gelten (je größer eine Organisation ist, desto wahrscheinlicher ist es im Allgemeinen, dass sie sich selbst versichern).
Vorgeschlagene AHP-Richtlinien würden die Regeln lockern
Nach den geltenden Regeln dürfen AHPs ihren Mitgliedern Pläne für große Gruppen oder Selbstversicherungen anbieten. Die Regeln sind jedoch ziemlich streng: Die Arbeitgeber müssen sich zu einem anderen Zweck als der Schaffung einer AHP zusammenschließen (dies wird als "Gemeinsamkeit" bezeichnet von Interesse, "was im Allgemeinen bedeutet, dass sie in derselben Branche tätig sein müssen), sie müssen die Kontrolle über die AHP haben, und die Arbeitgeber der Mitglieder müssen mehr als einen Arbeitnehmer haben (dh sie können keine Einzelunternehmer ohne Arbeitnehmer sein).
Die vorgeschlagenen Verordnungen würden diese Regeln lockern. Bei einer endgültigen Festlegung wie vorgeschlagen würden die neuen Regeln es den Arbeitgebern ermöglichen, sich zusammenzuschließen, um eine AHP zu schaffen, die auf einer gemeinsamen Industrie oder einem gemeinsamen geografischen Gebiet basiert, bei dem es sich um einen Staat oder eine lokalere Region wie einen Landkreis oder eine Metropolregion handeln könnte (unter Berücksichtigung) dass sich einige Ballungsräume über mehr als einen Staat erstrecken). So könnten sich mehrere kleine Autowerkstätten in verschiedenen Bereichen zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen, oder mehrere kleine unabhängige Unternehmen, die sich alle in derselben Stadt oder demselben Bundesstaat befinden, könnten sich zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen.
Während die Gruppe der Mechaniker der aktuellen Definition eines Verbandes entsprechen würde, der sich mit einer Gemeinsamkeit von Interessen verbinden könnte, würden die neuen Regeln es Arbeitgebern ermöglichen, eine Vereinigung zu bilden, selbst wenn der geografische Standort ihre einzige Gemeinsamkeit von Interesse ist.
Die vorgeschlagenen Verordnungen würden jedoch weiterhin verlangen, dass Verbände "echte Organisationen mit der Organisationsstruktur sind, die erforderlich ist, um" im Interesse "der teilnehmenden Arbeitgeber zu handeln". Der Verband müsste eine Satzung und eine Geschäftsführung haben und von den Unternehmen, aus denen sich seine Mitgliedschaft zusammensetzt, beaufsichtigt werden. Während sich eine Gruppe von Arbeitgebern mit dem allgemeinen Ziel zusammenschließen könnte, eine große Gruppen- oder selbstversicherte Krankenversicherung abzuschließen (und damit die Einzel- und Kleingruppenbestimmungen des ACA zu umgehen), müssten sie dazu einen bonafiden Verein gründen.
Nach den geltenden Vorschriften können Selbständige ohne Arbeitnehmer nicht an AHPs teilnehmen, um eine ERISA-regulierte Krankenversicherung zu erhalten (im Gegensatz zu einer ACA-konformen individuellen Marktdeckung). Die vorgeschlagenen Regelungen würden diese Regel jedoch lockern und es "arbeitenden Eigentümern" ermöglichen, AHPs beizutreten, solange sie keinen Anspruch auf eine subventionierte Krankenversicherung aus einem anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, mindestens 120 Stunden pro Monat arbeiten und genug von sich selbst verdienen -beschäftigung zur Deckung der Kosten der von der AHP angebotenen Deckung.
Welche Art von Deckung würden AHPs bieten?
Wenn die vorgeschlagene Regel fertiggestellt wird, könnten bald neue AHPs erscheinen, und es würde wahrscheinlich ein breites Spektrum hinsichtlich der Qualität der von ihnen angebotenen Abdeckung geben. Im Großen und Ganzen geht es bei der Ausweitung der AHPs jedoch darum, die Kosten für die Krankenversicherung zu senken. Und da die vorgeschlagenen Regelungen nichts dazu beitragen, die Kosten von zu senkenGesundheitsvorsorge(was die Kosten für die Krankenversicherung antreibt) Die einzige Möglichkeit für sie, niedrigere Prämien zu erhalten, besteht darin, entweder die angebotenen Leistungen zu kürzen oder eine Mitgliedschaft zu kuratieren, die gesünder als der Durchschnitt ist.
Die vorgeschlagenen Regeln würden verhindern, dass AHPs aufgrund ihres Gesundheitszustands direkt diskriminiert werden, sodass sie ein Unternehmen oder einen Mitarbeiter aufgrund der Krankengeschichte nicht von der Mitgliedschaft in der Vereinigung (und damit von der AHP-Deckung) abweisen können. AHPs hätten jedoch einen erheblichen Spielraum, um ihre Abdeckung so zu gestalten, dass Menschen mit schwerwiegenden bereits bestehenden Bedingungen nicht angesprochen werden. Die Versicherer haben dies bereits vor dem ACA zu einem gewissen Grad getan - zum Beispiel mit Krankenversicherungsplänen, die nur Generika abdeckten oder die überhaupt keine Deckung für die psychische Gesundheit boten.
Das ACA hat diese Praktiken eingestellt, und alle seit Januar 2014 geltenden Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen mussten Mindestversicherungsstandards erfüllen. Viele der ACA-Regeln gelten jedoch nicht für große Gruppen- und Selbstversicherungspläne, weshalb die Idee, den Zugang zu AHPs zu erweitern, kleine Unternehmen mit gesunden Mitarbeitern anspricht.
Die American Academy of Actuaries und die National Association of Insurance Commissioners äußerten 2017 (als der Gesetzgeber über eine AHP-Erweiterung nachdachte) Bedenken hinsichtlich der Auswirkungen erweiterter AHPs auf den Einzel- und Kleingruppenmarkt. Beide Organisationen stellten fest, dass neue und erweiterte AHPs zu einer nachteiligen Auswahl auf den staatlich regulierten Märkten (dh Nicht-AHP) für Einzelpersonen und kleine Gruppen führen könnten, da AHPs ihre Pläne so gestalten könnten, dass sie kleine Unternehmen (und Selbstständige) ansprechen gesündere, jüngere Arbeitnehmer, die eine ältere, krankere Bevölkerung auf den staatlich regulierten, ACA-konformen Einzel- und Kleingruppenmärkten zurücklassen.
Sowohl die AAA als auch die NAIC stellen fest, dass AHPs vergangener Jahrzehnte häufig mit Insolvenz konfrontiert waren, ein Problem, das erneut auftreten könnte. Und da diese Pläne nicht von staatlichen Versicherungsbeauftragten geregelt werden, hätten die Mitglieder wenig Rückgriff, wenn ihre AHP ihre Ansprüche nicht bezahlen könnte.
