Wie der Familienabzug in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert

Wenn es sich bei der Krankenversicherung Ihrer Familie um einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt handelt, funktioniert Ihr Selbstbehalt möglicherweise anders als bei einer anderen Krankenversicherung. Wenn Sie nicht genau verstehen, wie der Familienabzug in einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) funktioniert, könnten Sie überrascht sein. Ihre Krankenversicherung zahlt möglicherweise keine Leistungen, wenn Sie glauben, dass dies der Fall ist, oder ein Familienmitglied muss möglicherweise mehr zahlen, als Sie erwartet haben.

Wenn Sie sich nicht ganz sicher sind, was ein Selbstbehalt ist, was ihm gutgeschrieben wird und was passiert, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, lesen Sie „Selbstbehalt bei der Krankenversicherung - Was es ist und wie es funktioniert“, bevor Sie sich entscheiden des Weiteren. Sie benötigen dieses grundlegende Verständnis der Selbstbehalte, bevor Sie verstehen können, wie sich der Familien-Selbstbehalt eines HDHP von der Norm unterscheidet.

Wie ein Familien-Selbstbehalt in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt funktioniert

Obwohl dies bei Familienversicherungen in einem HDHP ziemlich selten geworden ist, kann die Police so strukturiert werden, dass der Gesundheitsplan nicht mit der Bezahlung von Dienstleistungen beginnt (mit Ausnahme der Vorsorge, die bei allen nicht-großväterlichen Plänen vor dem Selbstbehalt gedeckt ist). für jedes Familienmitglied, bis der gesamte Selbstbehalt der Familie bezahlt wurde oder bis das behandelte Familienmitglied das maximal zulässige Auslagenlimit für das Jahr erreicht hat (im Jahr 2021 sind das 8.550 USD;), je nachdem, was zuerst eintritt. Die Einschränkung, die verhindert, dass ein einzelnes Familienmitglied mehr als das individuelle Auslagenmaximum erleiden muss, wurde für 2016 eingeführt und wird im Folgenden beschrieben.

HDHPs mit Familienschutz können auch wie andere Krankenversicherungen funktionieren, mit einem separaten eingebetteten Selbstbehalt für jedes Familienmitglied - und dies ist sicherlich der üblichere Ansatz. HDHPs sind jedoch die Art der Deckung, bei der traditionell am wahrscheinlichsten aggregierte Selbstbehalte verwendet wurden.

Da jedem Familienmitglied Krankheitskosten entstehen, wird der Betrag, den es für diese Kosten zahlt, dem Selbstbehalt der Familie gutgeschrieben. Wenn sich diese Ausgaben zum Selbstbehalt der Familie summieren, beginnt die HDHP-Deckung und beginnt, ihren Anteil an den Kosten der Gesundheitsausgaben für jedes Familienmitglied zu bezahlen.

In einem HDHP, bei dem ein Familien-Selbstbehalt verwendet wird, kann der Familien-Selbstbehalt auf zwei verschiedene Arten erfüllt werden:

1. Ein Familienmitglied hat hohe Gesundheitsausgaben. Durch die Zahlung dieser Gesundheitsausgaben erreichen sie den Selbstbehalt der Familie und die Deckung beginnt für die ganze Familie. Wenn der Selbstbehalt für Familien höher ist als der maximal zulässige Selbstbehalt für eine einzelne Person, werden die Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied gewährt, sobald diese Grenze erreicht ist, selbst wenn der Selbstbehalt für Familien noch nicht erreicht wurde.
   Wenn beispielsweise der Selbstbehalt für Familienangehörige im Jahr 2021 10.000 US-Dollar beträgt, müsste ein einzelnes Familienmitglied nicht mehr als 8.550 US-Dollar an gedeckten In-Network-Gebühren zahlen. Zu diesem Zeitpunkt würde der HDHP beginnen, 100% der versicherten In-Network-Gebühren dieses Familienmitglieds zu decken Netzwerkgebühren, selbst wenn der Plan mit einem Selbstbehalt für Familien ausgelegt ist und der Selbstbehalt für die gesamte Familie noch nicht erfüllt wurde. Wenn der HDHP jedoch einen Familien-Selbstbehalt von 5.000 USD hat, könnte der gesamte Familien-Selbstbehalt durch die Ausgaben eines einzelnen Familienmitglieds gedeckt werden, da dies immer noch weniger als die maximal zulässigen Auslagen für eine Einzelperson wäre (wiederum, wenn der Plan dies vorsieht) Mit eingebetteten individuellen Selbstbehalten, die bei HDHPs im Laufe der Jahre immer häufiger geworden sind, kann das Familienmitglied, das Gesundheitsleistungen erhält, seinen eigenen Selbstbehalt erfüllen, ohne den Selbstbehalt der Familie zu erreichen, selbst wenn dieser deutlich unter dem maximalen Selbstbehalt liegt. Taschenlimit für eine einzelne Person).
2. Mehrere verschiedene Familienmitglieder haben geringere Gesundheitsausgaben. Der Familienabzug ist erfüllt, wenn diese kleineren Ausgaben zusammen den Familienabzugsbetrag erreichen.

Wie unterscheidet sich das von dem Familienabzug in einem Nicht-HDHP-Plan?

In einer traditionelleren Art von Gesundheitsplan hat jedes Familienmitglied einen individuellen Selbstbehalt (d. H. Einen eingebetteten Selbstbehalt) und die Familie als Ganzes hat einen Familienabzug. Alles, was für einzelne Selbstbehalte gezahlt wird, wird auch für den Familienabzug gutgeschrieben.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie diese Nicht-HDHP-Krankenversicherungspläne beginnen, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.

1. Wenn eine Person ihren individuellen Selbstbehalt erfüllt, wird der Krankenversicherungsplan aktiviert und beginnt, die Gesundheitsausgaben nur für diese Person zu zahlen, nicht jedoch für die anderen Familienmitglieder.
2. Wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, wird für jedes Familienmitglied ein Vorteil aus dem Krankenversicherungsplan gewährt, unabhängig davon, ob es seinen eigenen Selbstbehalt erfüllt hat oder nicht.

Weitere Informationen zur Funktionsweise eines Familien-Selbstbehalts in Nicht-HDHP-Plänen finden Sie unter „Funktionsweise eines Familien-Selbstbehalts“. Und wie oben erwähnt, werden HDHPs zunehmend auch mit dem eingebetteten Selbstbehaltmodell entworfen.

Der Unterschied zwischen dem traditionellen Typ des Krankenversicherungs-Selbstbehalts und dem Familien-Selbstbehalt in einem HDHP-Krankenversicherungsplan besteht darin, dassDer individuelle Selbstbehalt entfällt manchmal bei der familiären HDHP-Deckung. Traditionell würde ein HDHP erst dann Leistungen für ein Familienmitglied zahlen, wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt war. Nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, werden Leistungen für ein einzelnes Familienmitglied gewährt, sobald es das Auslagenlimit für dieses Jahr erreicht hat, selbst wenn der Plan ein aggregiertes Modell für Familienabzüge und einen Selbstbehalt für Familien verwendet wurde noch nicht erfüllt.

Im Gegensatz dazu kann bei einem Nicht-HDHP-Plan der Selbstbehalt der Familie nicht allein durch die Gesundheitsausgaben eines Familienmitglieds gedeckt werden. Es werden die zusätzlichen Selbstbehalte von mindestens zwei Familienmitgliedern zusammen benötigt, um den Selbstbehalt der Familie zu erreichen.

Die Regeln wurden 2016 geändert

Das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste hat die Regeln für nicht-großväterliche Krankenversicherungen unter Verwendung eines Selbstbehalts geringfügig angepasst. Zu dieser Zeit betraf dies hauptsächlich Familien-HDHP-Gesundheitspläne, da es sich um einen Plan handelte, bei dem wahrscheinlich ein aggregierter (versus eingebetteter) absetzbarer Ansatz verwendet wurde. Die zusätzliche Falte ist folgende: Ein Krankenversicherungsplan kann nicht verlangen, dass eine Person einen Selbstbehalt zahlt, der höher ist als die Bundesgrenze für das Auslagenmaximum für die individuelle Deckung, selbst wenn diese Person unter einem Familien-Selbstbehalt versichert ist. Für das Jahr 2021 ist das Auslagenmaximum für eine Person auf 8.550 USD begrenzt (die Regierung erhöht die Obergrenze für Auslagenmaxima jedes Jahr, um der Inflation Rechnung zu tragen, und veröffentlicht die neuen Zahlen in der jährlichen Bekanntmachung von Leistungs- und Zahlungsparametern).

Ein Beispiel: Nehmen wir an, der Gesamtabzug für Ihren Familienplan 2021 beträgt 12.000 USD. Sobald ein einzelnes Familienmitglied 8.550 USD für den gesamten abzugsfähigen Betrag gezahlt hat, wird die Deckung fürdiese bestimmte Person muss einspringen, ohne dass eine weitere Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherung erforderlich ist, auch wenn der Plan immer noch ein aggregiertes abzugsfähiges Modell verwendet. Die Deckung dieser Person beginnt, weil sie jetzt das gesetzliche Auslagenlimit für eine Person erreicht hat. Die Deckung für die anderen Familienmitglieder wird jedoch erst dann wirksam, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.

Woher wissen Sie, wie Ihr Familienabzug funktioniert?

Einige HDHPs verwenden das Familien-Selbstbehalt-System, bei dem es keine individuellen Selbstbehalte gibt und niemand in der Familie Leistungen erhält, bis der Familien-Selbstbehalt erfüllt ist. Dies ist als bekanntGesamtabzug.

Aber auch dies hängt jetzt davon ab, ob der Selbstbehalt der Familie höher oder niedriger ist als das maximale Auslagenlimit für die individuelle Deckung in diesem bestimmten Jahr. Wenn ein Familien-HDHP beispielsweise einen Familien-Selbstbehalt von 6.000 USD hat, kann von einem Familienmitglied verlangt werden, den vollen Selbstbehalt im Jahr 2021 zu erfüllen. Wenn der Familien-Selbstbehalt jedoch 10.000 USD beträgt, müsste ein einzelnes Familienmitglied vor der Deckung nicht mehr als 8.550 USD ausgeben würde für diese Person im Jahr 2021 eintreten, obwohl der Selbstbehalt der Familie noch nicht erfüllt wurde. Ob diese Regel etwas an der Deckung Ihrer Familie ändert oder nicht, hängt davon ab, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist und ob Ihr HDHP einen eingebetteten Selbstbehalt oder einen aggregierten Selbstbehalt verfolgt.

Wenn der Plan bereits einen eingebetteten Selbstbehaltansatz verwendet hätte, hätte sich nichts geändert, da der Plan bereits so konzipiert worden wäre, dass keine einzelne Person einen höheren Selbstbehalt als das zulässige Auslagenmaximum hatte. Denken Sie auch daran, dass HDHPs auf Auslagenhöchstbeträge beschränkt sind, die niedriger sind als die Auszahlungsmaxima, die anderen Plänen auferlegt wurden - im Jahr 2021 sind es 7.000 USD für eine Einzelperson und 14.000 USD für eine Familie. Aber der Bund Die Regel, die verhindert, dass ein einzelnes Familienmitglied mehr als das maximal zulässige Auslagenlimit zahlen muss, ist an die regulären maximalen Auslagenobergrenzen gebunden (dh 8.550 USD im Jahr 2021).

Die meisten Nicht-HDHP-Krankenversicherungen verwenden seit langem das System, bei dem Leistungen für Personen beginnen, die ihren individuellen Selbstbehalt erfüllen, bevor der familiäre Selbstbehalt erfüllt wurde. Dies ist als bekannteingebetteter Selbstbehalt. Sie können sich an diesen Begriff erinnern, wenn Sie ihn als mehrere einzelne Selbstbehalte betrachten, die in den Selbstbehalt einer größeren Familie eingebettet sind.

In der Literatur Ihres Gesundheitsplans sollten Sie erfahren, wie der Selbstbehalt Ihrer Familie funktioniert. Es können Beispiele verwendet werden, oder es können die Begriffe aggregierter Selbstbehalt gegenüber eingebettetem Selbstbehalt verwendet werden. Wenn es nicht klar ist, rufen Sie den Krankenversicherungsplan an und fragen Sie oder wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, wenn es sich um eine berufsbezogene Krankenversicherung handelt.

Wenn in Ihrer HDHP-Zusammenfassung der Vorteile und der Deckung beide aufgeführt sind: aeinmaliger SelbstbehaltMenge und aFamilienabzugGehen Sie nicht einfach davon aus, dass ein eingebettetes Selbstbehaltssystem verwendet wird. Der einzige Selbstbehalt könnte für Personen gelten, die nicht eine ganze Familie einschreiben, und nicht für Personen innerhalb einer Familienpolitik.

Was ist besser, ein aggregierter Selbstbehalt oder ein eingebetteter Selbstbehalt?

In der Regel sparen eingebettete Selbstbehalte Familien Geld für Spesen, da für einige Familienmitglieder die Krankenversicherung in Kraft tritt, bevor der gesamte Selbstbehalt für Familien erfüllt wurde. Dies führt dazu, dass die kranken Familienmitglieder ihre Krankenversicherungsleistungen mit einem eingebetteten Familienabzug früher in Anspruch nehmen als nach der HDHP-Methode eines aggregierten Familienabzugs.

Es ist jedoch einzigartig, wie die einzelnen Familienmitglieder die Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen. Beurteilen Sie anhand der Nutzungsmuster Ihrer Familie, welches System für Ihre Familie besser funktioniert.

Achtung - Nicht alle Pläne mit hohem Selbstbehalt sind HDHPs

Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben müssen, da Sie einen hohen Selbstbehalt haben. Ein HDHP ist eine bestimmte Art von Krankenversicherung (HSA-qualifiziert), nicht irgendein Plan mit einem wirklich hohen Selbstbehalt. Da Sie aufgrund der HDHP-Deckung berechtigt sind, an einem steuerlich begünstigten Gesundheitskonto teilzunehmen, gelten andere Sonderregeln, die sie von Nicht-HDHP-Plänen unterscheiden. Obwohl es sich bei Ihrem HDHP möglicherweise um ein PPO, HMO, POS oder EPO handelt, werden dennoch alle besonderen Vorschriften befolgt, die es zu einem HDHP machen, nicht nur der große Selbstbehalt.

Wenn Ihr Plan wirklich ein HDHP ist, sollte Ihre Gesundheitsplanliteratur ihn als HDHP oder einen hochabzugsfähigen Gesundheitsplan bezeichnen. Darüber hinaus wird möglicherweise auf die Kombination Ihrer Krankenversicherung mit einer HSA verwiesen.

Katastrophale Krankenversicherung gegen HDHP - nicht mehr dasselbe